Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Жилищное право - Аннуитетный и дифференцированный платеж что выгоднее при ипотеке

Аннуитетный и дифференцированный платеж что выгоднее при ипотеке

Аннуитетный и дифференцированный платеж что выгоднее при ипотеке

Какой платеж по кредиту выбрать: аннуитетный или дифференцированный

5 апреля 2021Не только бизнесмены на предприятиях или индивидуальные предприниматели оформляют кредиты, исходя из экономических соображений. Всё чаще в банки за кредитами обращаются граждане со средним достатком. Как заверяют эксперты, на сегодняшний день уже 60% работающего населения нашей страны выплачивают проценты по займам.

И из них уже каждая пятая семья отдаёт на обслуживание кредитов половину от своего дохода.

Перед оформлением кредита нужно эффективно рассчитать долговую нагрузку, чтобы не оказаться в ситуации невозможности выплат неподъёмных сумм.

Для этого нужно определиться не только с банком, который предложит наиболее лояльные процентные условия, но и с разновидностями кредитов, и, непосредственно с самими видами платежей.Если у заимствующего доходы носят непостоянный характер, и если он сможет в первое время выплачивать более значительные суммы, чем в последующем, то ему лучше всего выбрать дифференцированный платёж, тем более, что по нему можно закрыть кредит целиком досрочно.Такой вид платежей применялся ещё в советском финансировании, и это был единственный способ погашения задолженности. В связи с тем, что при таком способе расчёта выплат проценты по кредиту исчисляются исходя из оставшейся суммы, то они с каждым платежом уменьшаются вместе с суммой долга.

При таком начислении первые платежи будут очень существенными, но к концу выплат сумма будет почти минимальной.Аннуитетный вид платежа больше всего подойдёт людям, имеющим постоянный, фиксированный доход. Сумма погашения своего долга в каждом ежемесячном взносе растёт от минимального до наибольшего, а проценты по самому кредиту сначала составляют существенную часть платежа, а затем постепенно уменьшаются до минимального. При этом в сумме платежи от месяца к месяцу остаются без изменения.Заёмщику не нужно будет каждый раз ориентироваться на график выплат, так как сумма остаётся без изменений.

С фиксированной долговой нагрузкой в семье легче рассчитать свой бюджет.

Чтобы лучше разобраться, какой же вид выплаты кредита вам больше подойдет, нужно рассчитать сумму ежемесячного взноса по обоим видам выплат.Также во внимание берётся и размер занимаемой суммы, так как если сумма очень существенная, то при дифференцированном способе и первый взнос будет далеко немаленьким.Но зато, при окончательном расчёте с банком, сами выплаты по кредиту, проценты за его обслуживание, при дифференцированном способе выплат будут меньше.

Если речь идёт о серьезных деньгах, то это существенно.Так что нужно взвесить все плюсы и минусы и уже самому решить – какой способ выплат вам больше подходит.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде.

Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

Справка Credits.ru

  1. Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.
  2. Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть , начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит. На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным».

Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету.

Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры. Например, если заемщик , допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно.

В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов. Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно.

Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды.

Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков.

Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга. Так что же все-таки выгоднее?

Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках .

Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент).

Рекомендуем предварительно в режиме рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату. Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат 5 13,75 22 244 1 335 000 10 14 15 526 1 863 000 15 14,25 13 485 2 427 000 20 14,5 12 800 3 072 000 25 14,75 12 614 3 784 000 30 15 12 644 4 552 000 Таблица 2.

Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат 5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500 10 14 20 000 / 8 430 1 706 000 15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700 20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000 25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000 30 15 15 277 / 2 812 3 256 000 Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей.

Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле.

Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона? Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше.

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег. Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше).

Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой). Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика.

Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит.

Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования — меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Аннуитетный или дифференцированный платеж, разбираем по полочкам!

Что вы думаете о покупке квартиры в интернете?

Речь идет не об игре The Sims, а о реальной жилплощади. Купить квартиру онлайн в 2021 году не сложнее, чем заказать доставку еды домой или выбрать фильм на вечер в онлайн-кинотеатре. Разбираемся, какие риски при покупке квартиры онлайн, можно ли оформить ипотеку и как все это сделать грамотно.

Изучаем вопрос и успокаиваемся2021 год изменил многое, с доставкой прямо в квартиру можно заказать еду, одежду, книги, клининг: да все, что угодно и из любой точки мира.

Но «заказать» квартиру в интернете — пока еще что-то непривычное и пугающее.

Вся процедура покупки квартиры онлайн легальна и не противоречит российскому законодательству. За счет все электронные документы признаются равнозначными обычным бумажным. После покупки вы оформляете и получаете зарегистрированный в Росреестре договор долевого участия (ДДУ) — документ подтверждающий ваше право на собственность в строящемся доме.

Сомнения, связанные с покупкой квартиры в интернете, чаще психологические. При личной встрече мы обсуждаем с менеджером по продаже детали планировки, изучаем фотографии, планы.

Но на практике наша психология ничем не подкрепляется: специалист в личной беседе сообщит примерно то же, что можно почитать на сайте застройщика.

Да и всегда можно созвониться с менеджером по телефону или зуму и обсудить все необходимые вопросы. С чего начать? Шаг первый: выбираем застройщика Искать новую квартиру на сайте объявлений и перечислять деньги неизвестным адресатам точно не стоит.

Выберите застройщика, которому можно доверять. Для этого внимательно изучите его официальный сайт и (разрешения о строительстве, бухгалтерская отчетность, свидетельство о регистрации, пример договора долевого участия). Процесс изучения юридических бумаг — не самый увлекательный, но, увы, только они могут подтвердить надежность девелопера, а не красивый офис и приветливый менеджер.Почерпнуть информацию о надежности можно из новостей: почитайте, что писали СМИ (или на Пикабу) о вашем застройщике за последний год, не было ли скандалов, связанных с обманутыми дольщиками, и какой информационный фон окружает девелопера.

Шаг второй: выбираем квартиру Итак, вы определились с застройщиком, у которого хотите купить квартиру. Переходим к самому приятному пункту — выбору квартиры.• Заходим в панорамы «Яндекс» или Google карт и анализируем район, окружение, транспортную доступность.• Переходим в , допустим, жилого квартала «Столичный» в Железнодорожном и выбираем подходящую по параметрам квартиру.

На сайте есть фильтр по стоимости, планировке, метражу.• Далее можно посмотреть планировку, варианты будущей отделки и даже фото, как , декором и всем необходимым.• Бесплатно бронируем квартиру, которая нам нравится. Бронь — это еще не покупка. Она «замораживает» цену и позволяет отказаться от покупки в течение трех дней.Жилой квартал «Столичный» организован по принципу «город в городе». Помимо 24 жилых домов в микрорайоне будут построены три детских сада, две школы, два физкультурных комплекса с бассейнами и ТЦ с кинотеатром, организованы рабочие места.

Цены в ЖК «Столичный» . Стоимость квартир начинается от 2,5 млн, самое дорогое жилье обойдется в 7,7 млн. Шаг третий: покупаем! Квартиру выбрали.

Осталось подтвердить свое намерение документально. Пьем валерьянку (если все еще волнуемся), молимся богу недвижимости (чтобы все прошло гладко) и начинаем готовить бумаги. Для покупки квартиры онлайн нужен похожий пакет документов, как и офлайн.

Застройщик предложит нам заполнить анкету покупателя, загрузить скан или фото паспорта, свидетельство об уплате госпошлины. При этом нотариально заверенное согласие супруга на сделку не требуется.

Зато нужно обязательно подготовить электронную подпись: ее придется получить очно в одном из . Некоторые из центров работают дистанционно: принимают заявки на сайте и даже сами привозят курьером на дом свидетельство об электронной подписи и сам цифровой ключ. Однако возможность дистанционного оформления стоит уточнять в конкретном центре.

Электронная подпись нужна для того, чтобы документ имел юридическую силу, а вы могли подписать договор. Для получения подписи нужен паспорт, СНИЛС и ИНН.

Эти документы изучит сотрудник центра и выдаст подпись на цифровом носителе. ЭП для физических лиц стоит 950 рублей.

Госпошлину за покупку квартиры можно также оплатить в интернете Росреестра. Стоимость — 2000 рублей, при оплате онлайн действует скидка 30%.

После того, как вы подготовили документы, с вами связываются представители компании-застройщика и присылают ссылку на договор долевого участия.Затем вы открываете номинальный счет/аккредитив в банке, переводите на него средства, а ваш договор направляется на регистрацию в Росреестр.

После регистрации ваши деньги снимаются, а вы становитесь собственником квартиры и получаете на руки договор.

Поздравляем! Итого: весь процесс (ну или почти весь) покупки квартиры проходят в уютном интернете.

Еще один шаг: оформляем ипотеку или берем рассрочку (да, тоже онлайн)Рассрочка. Можно на срок от трех месяцев с первоначальным взносом от 10%. Максимальный период рассрочки зависит от величины первого взноса, а сама рассрочка предоставляется под 5,5 % годовых на остаток. Оформить рассрочку можно в интернете, не покидая квартиры: условия прописываются в договоре долевого участия, не требуют обращения в банк и дополнительных документов, так как в этом случае сам девелопер выступает кредитором, не прибегая к услугам банков.
Оформить рассрочку можно в интернете, не покидая квартиры: условия прописываются в договоре долевого участия, не требуют обращения в банк и дополнительных документов, так как в этом случае сам девелопер выступает кредитором, не прибегая к услугам банков.

Ипотека. Этот путь немного дольше, чем с наличными. Вы также бронируете понравившуюся квартиру и в течение трех дней загружаете на сайт необходимые документы: — паспорт, — свидетельство об оплате госпошлины, — согласие на покупку от супруга. Для оформления кредита требуется скан или фото: — СНИЛСа, — свидетельства о заключении брака и рождении детей,— справки 2-НДФЛ с работы.

Как и в случае и со стопроцентной оплатой, все можно сделать на сайте застройщика или конкретного жилого комплекса. На сайте ЖК «Столичный» можно рассчитать размер ежемесячного платежа, выбрать подходящие условия кредита.

Сотрудники банка сами отправят заявки в банки и согласуют с вами удобную дату сделки. Например, в онлайн-магазине «Столичный» действует предложение «Ипотечные каникулы», которое в первые два года до 50%. Доступна программа ипотеки с господдержкой со ставкой от 5,9 %.

На покупку квартиры можно оформить семейную ипотеку ставка на нее начинается от 4,5 %, а первоначальный взнос — от 20 %.

Затем предстоит ответственное событие: единственная (!) встреча лицом к лицу. Покупая квартиру в ипотеку, все-таки придется разок выйти из дома: чтобы подписать ипотечный договор, нужно лично прийти в банк.Пандемия и карантинные меры приоткрыли двери в мир удаленного будущего: в условиях режима самоизоляции «Главстрой» (застройщик ЖК «Столичный») вместе со «Сбербанком» , благодаря которой банковский сотрудник выезжает к вам на дом со всей необходимой документацией.

После подписания договора о кредите менеджеры девелопера составляют договор долевого участия о покупке квартиры и отправляют его на регистрацию в Росреестр. Немного ждем и поздравляем: вы собственник квартиры! Итого: вы всего лишь один раз покидаете уютный интернет при покупке квартиры в ипотеку.

Что по поводу безопасностиСамый больший риск связан, пожалуй, с нервными клетками. Действительно можно их потерять, если сильно переживать за процедуру. Во всем остальном компания-продавец гарантирует безопасность сделки.

Во-первых, все электронные данные защищены системами шифрования. Во-вторых, ваши деньги под защитой. Потерять деньги во время покупки невозможно: сделка защищена аккредитивом «Сбербанка» — это услуга, которая помогает не беспокоиться о том, как пройдет крупная сделка.

Банк, получая ваши деньги, дает гарантию, что продавец выполнит свои обязательства после платежа.На практике это выглядит так.

Вы перечисляете деньги на банковский счет и оформляете аккредитив. Это договор, по которому банк может перечислить средства застройщику только тогда, когда квартира по Росреестру будет вашей. До этого момента деньги хранятся в банке.

Для девелопера аккредитив — гарантия оплаты.

Как только продавец выполняет обязательства, деньги снимаются с вашего счета и перечисляются продавцу. Кстати, а вы знали, что квартиру в интернете можно купить уже несколько лет?

Застройщик попробовал такой формат еще в 2018-м, и в первый год жилье онлайн купили больше 500 человек. При этом 30% покупателей совершили сделку «не выходя из дома», а 55% встретились с менеджером компании всего один раз (вместо трех-пяти раз — именно столько встреч по статистике «Главстроя» в среднем проводят перед сделкой).В 2021 году застройщик «Главстрой» запустил еще один с квартирами в строящемся жилом квартале Подмосковья. В магазине можно подобрать квартиру по разным параметрам, изучить инфраструктуру района и даже понаблюдать за стройкой по веб-камерам.

Весь процесс онлайн-покупки квартиры устроен удобно, хотя пока удивительно и непривычно.

Выгодные условия ипотечного кредитования, удобная для семьи инфраструктура с детскими садам, школами и спортивными комплексами — уже совсем не виртуальная реальность.

Показать полностью 6

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

20 августа 2021Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей.

При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания.

Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент.

Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  1. Срок кредитования.
  2. Условия участия в страховой программе.
  3. Условия досрочного погашения задолженности.
  4. Процентную ставку по кредиту.
  5. Схему погашения кредита.

Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  1. в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  2. платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
  3. график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.
  4. распределение частей тела кредита неравное;

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20%. Без страховки и каких-либо комиссий.

При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов.

В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.2.

При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  1. тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  2. на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.
  3. платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20%. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи.

В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход.

В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

  1. снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  2. досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться.

При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

  1. в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.
  2. размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;

Рассмотрим приближенный к реальности пример.Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9% годовых.

Без страховки и комиссий за выдачу.Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2021 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме: АннуитетДифференцированные платежиТаким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам.

В приведенном случае: 1 112 211,39 — 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей. Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить.

Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000. Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!Была ли полезной эта статья?

Напишите нам в группу Вконтакте, о чем бы вы хотели узнать из наших материалов в будущем: Наш веб сайт:

Ипотека. Как лучше? Как банки считают проценты? Аннуитет и дифференцированный?

6 августа � Дифференцированный платеж гораздо выгоднее аннуитетного?

� В начале ипотеки или кредита мы выплачиваем проценты, а только потом основной долг?

� Брать ипотеку лучше всего на самый короткий срок, который возможно? � При досрочном погашении ипотеки лучше гасить срок, а не ежемесячный платеж? Мифов на тему финансов очень много!

И сегодня мы будем разрушать эти мифы!

Мы заглянем в самую суть ипотечных процентов!

Так как кредиты и ипотека стали нормой в нашей жизни, то нужно раз и навсегда разобраться в их сути и более никогда не попадаться на уловки маркетологов и народных слухов! Сегодня будет очень интересно, так что поехали! Причем миф гласит, что дифференцированный намного выгоднее.

И действительно, если посчитать на кредитном калькуляторе, то экономия на процентах получается приличная!

Правда и ежемесячные платежи сначала кредита будут существенно большего размера.

Кажется, что этот миф нерушим?

Ведь здесь чистая математика, а не какой не миф!

Да, но миф ничего не говорит о том, что при аннуитетных платежах, Вы всегда можете их превратить в дифференцированные!

А вот наоборот никак! И в этом вся суть! Как можно аннуитентные платежи превратить в дифференцированные?

А очень просто! При каждом ежемесячном платеже нужно вносить чуть больше, чем аннуитетный платеж, до вносить до размера, как в дифференцированном расчёте.

Если Вы будете делать таким образом, то аннуитетный и дифференцированный платежи станут одинаково выгодными. Вернее невыгодными) Ведь речь идёт о кредитах!) Но при этом, при аннуитетных платежах, Вы будете более гибкими и, в случае чего, сможете платить столько, сколько сможете.

Ведь в начале кредита аннуететные платежи гораздо ниже дифференцированных, при одинаковой сумме и сроке кредита. В жизни может разное случиться и может (тьфу-тьфу-тьфу три раза, чтобы так не было) сложиться так, что у Вас не будет возможности делать большие платежи и тогда можно будет вносить маленький аннуитетный платеж.
В жизни может разное случиться и может (тьфу-тьфу-тьфу три раза, чтобы так не было) сложиться так, что у Вас не будет возможности делать большие платежи и тогда можно будет вносить маленький аннуитетный платеж. А ипотека с нами надолго, поэтому лишняя подстраховка не помешает.

Поэтому я рекомендую брать ипотеку с аннуитетными платежами, НО вносить, пока есть возможность, каждый месяц так, как будто у Вас дифференцированные платежи. А следующий миф – это то, что в начале ипотеки мы выплачиваем проценты банку, а только потом выплачивается основная сумма долга.

И действительно, такое мнение может сложиться, если мы посмотрим на наши ежемесячные платежи. За первый год мы практически не погасим сумму основного долга, а вот процентов заплатим ооочень много! � Банк делает это специально, чтобы побольше на нас заработать?

� Сначала выбирает проценты? Давайте разбираться!

Тем более, что тут нет ничего сложного! Для этого давайте возьмем, для примера, ипотеку на 1 миллион рублей под 12% годовых на 10 лет. Гипотетически, конечно!) Сделаем расчет на ипотечном калькуляторе и видим следующую таблицу платежей: Ежемесячный платеж 14 347 рублей.

И что мы видим в первом месяце? А видим, что банк себе в качестве процентов забрал ровно 10 000 рублей, а 4 347 рублей зачислил как платеж за основной долг.

10 000 рублей – это ровно 1%от одного миллиона, который мы брали в долг. Так как мы брали ипотеку под 12% годовых, а в году 12 месяцев, то в месяц как раз 1% и получается!

То есть банк забирает в самом начале кредита ровно столько, сколько ему положено, ни копейкой больше!

В следующем месяце банк опять заберет свой 1%, но уже не с одного миллиона, а с чуть меньшей сумму, ведь мы уже небольшую часть долга погасили.

И так каждый месяц. Просто в начале мы вносим очень маленькие суммы в счет основного долга.

Поэтому кажется, что выплачиваем одни проценты. ✅ Поэтому миф, что банк забирает сначала проценты разрушен!

� Вот Вам мой совет: каждый месяц вносить по ипотеке чуть больше, чем сумму ежемесячного платежа. То есть делать досрочное погашение. И Вы увидите, как быстро Ваш кредит начнёт таять!

Ну что же, с этим мифом разобрались, переходим к следующему! И, опять же, если посчитать на кредитном калькуляторе, то мы убедимся в правдивости этого мифа!

Но, как мы можем заметить и платежи у нас будут гораздо больше.

«И что?!» Скажете Вы. «Я готов немного поднапрячься и платить побольше, зато не переплачу банку его сумасшедшие проценты!» Похвально, это очень здравое желание! Я всегда за то, чтобы кредит выплачивать заранее.

На столько заранее, на сколько это возможно!

Но, как я говорил раннее, жизнь – то полоса белая, то полоса черная. А сможем ли мы платить этот большой ежемесячный платеж, когда у нас будет черная полоса?

Не факт! Поэтому, лучше брать ипотеку на более длительный срок, НО, и это очень важно!, вносить платежи, пока есть возможность, как будто мы взяли её на короткий срок!

Вы выплатите этот кредит за то время, за которое планировали раннее, то есть НЕ переплатите банку за длинный кредит! А если наступят тяжелые времена, то вы с благодарностью вспомните, что сделали грамотный шаг в начале и у Вас есть возможность платить менее большими платежами! Страховка в жизни никогда не помешает!

✅ И этот миф разрушен! Ну а следующий миф – это то, что при досрочном погашении ипотеки лучше гасить срок, а не ежемесячный платеж. Эту ситуацию мы подробно рассмотрели в отдельном видео, которое Вы можете посмотреть .

Вкратце могу сказать, что лучше гасить ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, как будто Вы погасили срок. Это опять же разумно, так как у нас остается подстраховка на случай, когда наступит черная полоса в жизни. А черная полоса наступает, как я упоминал выше, примерно раз в 10 лет.

Когда мы берем кредит, а в особенности ипотеку, то у нас зачастую такое настроение, что в жизни всё налаживается и мы будем жить только лучше и лучше! Я желаю всем, чтобы именно так и было! Но грамотный человек всегда пытается рассмотреть ситуацию со всех сторон.

А вдруг не так? А вдруг наступить черная полоса? Как я при этом буду выплачивать ипотеку? И если Вы будете придерживаться правил, которые мы сегодня обсудили, то при наступлении черной полосы Вы будете в более выгодном положении!

А вот если будете придерживаться этих мифов, то можно попасть в очень затруднительную ситуацию! Мои видео выходят 2 раза в неделю и в них я рассказываю, как правильно экономить.Жду Ваши комментарии !С Вами былВладимир,Ваш помощник в грамотной экономии при покупке недвижимости �

  1. ИПОТЕКА: Как правильно взять ипотеку? Глеб Задоя даёт опасные советы! Не попадитесь в ловушку:
  2. Опасные советы, которым нельзя следовать:
  3. Рефинансирование ипотеки:
  4. Как купить квартиру без риелтора:
  5. Что выгоднее, аренда или покупка квартиры:
  6. Как правильно погасить ипотеку досрочно? РАЗРУШАЕМ ЛЕГЕНДУ! Срок ипотеки или платеж? Начало:
  7. Как правильно погасить ипотеку досрочно? РАЗРУШАЕМ ЛЕГЕНДУ! Срок ипотеки или платеж? Продолжение
  8. Как правильно покупать квартиру:
  9. Как лучше всего взять ипотеку:
  10. Апартаменты или Квартира, все нюансы:

Чем аннуитетные платежи лучше дифференцированных

14 июняОчень часто читаю, да и мне вопросы задают, что вот была в Сбербанке классная схема с дифференцированными платежами. Тогда и переплата процентов была ниже.

А ваши аннуитетные платежи сплошной обман со стороны банков.Все не совсем так, как видится. Давайте разберемся.Допустим, вы взяли 2 млн рублей по 10% годовых на 15 лет.Одинаковое, кстати, в обоих схемах то, что проценты считаются от фактического остатка долга по кредиту на начало очередного периода и за фактическое количество дней в этом периоде (обычно, отчетный период – месяц).
Давайте разберемся.Допустим, вы взяли 2 млн рублей по 10% годовых на 15 лет.Одинаковое, кстати, в обоих схемах то, что проценты считаются от фактического остатка долга по кредиту на начало очередного периода и за фактическое количество дней в этом периоде (обычно, отчетный период – месяц).

Это всегда так, никакие будущие проценты банк не начисляет и с вас не берет.График аннуитетной схемы погашения ипотечного кредита выглядит примерно так.Зеленым выделено погашение основного долга, желтым – процентов. Красная линия – размер основного долга.Математически так получается, что в первые годы погашения доля процентов более высокая, т.е. вы погашаете больше процентов, чем возвращаете долг.

Постепенно соотношение процентов и долга внутри платежа меняется. Общий долг постепенно снижается.Кто-то говорит, плачу-плачу, а выплачиваю все только проценты. Но такова схема погашения.В нашем примере, аннуитетные платежи согласно формуле будут в размере 21544 рублей.Аннуитетный график погашения выглядит так:Дифференцированная схема погашения предполагает, что проценты начисляются, как обычно, но долг вы гасите равными частями.Т.е.

сумму кредита (2000000) делим на 180 месяцев.

Так каждый месяц к начисленным процентам будет прибавляться 11111 рублей.Выглядит дифференцированный график погашения так:Итак, что мы видим:Анунитетные платежи в первые годы по сумме ниже, чем дифференцированные. Они меньше примерно на 6 тысяч рублей.Общая сумма выплаченных процентов выше в аннуитетной схеме. Общая “переплата” больше на 360 тысяч.Остаток долга в дифференцированной схеме каждый месяц гасится быстрее.

Но это и понятно, вы же платите в счет погашения основного долга больше за счет бОльшего платежа. За счет этого доля процентов в платеже снижается быстрее.В дифференцированной схеме погашения платежи всегда разные, это в первую очередь зависит от количества дней в платежном периоде.

Сумму платежа придется каждый раз уточнять в банке, чтобы не было технической просрочки, когда на платеж на хватает рубля или даже копейки.В дифференцированной вроде как переплата меньше.

И этим чаще всего оперируют “эксперты”, сравнивая схемы.Что тут можно сказать: кому же не хочется сэкономить большие деньги. Но в аннуитетной схеме меньше ежемесячный платеж.

И, если у вас есть лишние деньги, делайте досрочное погашение (хотя бы на гипотетическую разницу в платежах при этих двух схемам) и переплата будет, как в дифференцированной схеме.

Это успокоит вашу душу… :)При аннуитетной схеме официальный платеж у вас ниже, но всегда есть право платить больше, если есть деньги, т.е. если есть возможность. При дифференцированной схеме бОльший платеж вынь, да положь.

Даже, если столько сейчас нет.

Если не заплатите, попадете в просрочку со всеми вытекающими.В аннуитетной схеме за счет удобного равного аннуитетного платежа вы обеспечиваете себе комфортное понятное погашение и нормальное планирование семейного бюджета.И между прочим, вы же наверняка знаете, что при оценке заемщика банк всегда смотрит на зарплату и платеж по кредиту, сравнивая их. Платеж к доходу не должен превышать ~40%.

В разных банках этот норматив разный, конечно, но в среднем так. Платеж при аннуитетной схеме будет точно ниже, поэтому шансов больше. Да и сумма кредита получается выше.Например, ваш доход 55 тысяч рублей.При аннуитетной схеме 21544/55000=39%,1.При дифференцированной – 27400 (взяла среднее)/55000=49,8%.Во втором случае, вы точно получите сумму кредита меньше.Поэтому не стоит ворчать на аннуитетную схему, а по возможности откладывайте хоть небольшую сумму на досрочное погашение и будет вам благо!

Аннуитетная и дифференцированная схема погашения ипотеки: что выбрать?

При изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты.

Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.Этот вид подразумевает планомерное погашение задолженности, при котором тело кредита выплачивается одинаковыми долями, а проценты ежемесячно уменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.Пример.

Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс.

рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс.

рублей.Это способ погашения кредита, при котором ежемесячные платежи остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия ипотечного договора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты.

Формула расчета сравнительно сложная.

Проще рассмотреть условия на примере:Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс.

В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.

Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:

  • в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
  • все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.
  • при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
  • при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;

С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см.

таблицу). Вид платежаПреимуществаНедостаткиДифференцированныйэкономичность (при равных условиях размер переплаты ниже); уменьшение ежемесячного взноса; простая формула расчета.существенная нагрузка на бюджет заемщика в начальном периоде погашения (из этого следует, что при таком способе клиенту может не хватить дохода, и высока вероятность отказа или снижения суммы кредита); разный размер платежа.Аннуитетныйфиксированный взнос является более удобным для совершения оплаты (можно оформить автоплатеж); максимально возможный лимит кредита больше.выше переплата по процентам; медленное уменьшение основного долга.Несмотря на то что при дифференцированной схеме переплата меньше, не всегда данный способ будет существенно выгоднее.

Так, финансовые аналитики утверждают, что для сокращения затрат эта схема лучше подойдет для долгосрочных займов, что характерно для ипотеки.

Если кредит оформляется на короткий период или планируется проводить досрочное погашение, то предпочтительнее выбрать аннуитет: ввиду меньшего срока либо сокращения «тела кредита» общая сумма начисленных процентов будет сопоставима дифференцированной схеме.Еще один плюс в пользу аннуитета – большая сумма заемных средств.

При равных показателях доходов и расходов заемщика, по такой схеме кредитный лимит будет выше, чем по дифференцированной. Это актуально в тех случаях, когда клиент рассчитывает на максимально возможный объем денежных средств, что тоже характерно для ипотечных займов.Однако, если доход заемщика высок либо сумма кредита небольшая и банк одобряет ее по любой схеме расчета, переплата по аннуитету будет неоправданной, даже если она невелика.

Изменить схему выплаты в процессе действия договора нельзя. Это возможно сделать только путем рефинансирования, то есть нужно переоформить ипотеку в другом банке и выбрать необходимый способ выплат.Сегодня среди банковских продуктов можно найти вариант с любым способом расчета. Как правило, кредитор предлагает либо аннуитет, либо обе схемы на выбор.

Для сравнения рассмотрим предложения ведущих российских банков.Данный порядок расчета применяется всеми банковскими учреждениями, так как он является более выгодным и удобным для кредитора, а выплата равных сумм комфортна для заемщика. Для примера можно сравнить условия с аннуитетной схемой по разным видам ипотеки.Лидер жилищного кредитования в России – Сбербанк – работает только с аннуитетной схемой.

В банке действует несколько разных программ, все они предполагают равные платежи на протяжении всего срока выплаты.

Например, рассмотрим продукт , которая позволяет купить квартиру только в аккредитованных новостройках на этапе строительства.Программа «Приобретение строящегося жилья» в СбербанкеСумма кредитаот 300 тысяч рублей до 80% цены жильясроки кредитадо 30 летставка кредитаот 7,4% годовых* — покупка жилья от застройщика позволяет снизить ставку на 2% По продукту предусмотрены следующие условия:

  1. Максимальный срок – 30 лет (если используется скидка от застройщика, то ипотека выдается на период до 7–12 лет).
  2. Ставка от 7,4 (с учетом скидки от застройщика в 2%) до 9,5% годовых. В случае отказа от оформления личного страхования, отсутствия зарплатной карты применяются надбавки.
  3. Сумма кредита устанавливается в пределах от 300 тыс. рублей до 85% от стоимости жилья.

предлагает специальный ипотечный продукт «Победа над формальностями», в рамках которого можно приобрести имущество на вторичном рынке и в новостройке или рефинансировать жилищный займ. Для оформления заявки заемщику понадобится всего два документа – паспорт и СНИЛС (или ИНН). По программе установлены особые условия:

  • надбавка 0,7 п.п. к базовой ставке (9,1%).
  • повышенный первоначальный взнос – от 30% на новостройку, от 40% — на вторичное жилье;

Срок кредитования – от 3 до 20 лет, сумма в диапазоне от 600 тыс.

до 60 млн рублей.В на готовое жилье предоставляется на срок до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос, оплаченный за счет собственных средств, составляет 15% от стоимости недвижимости.Сумма кредита может достигать 50 млн рублей. Ставка переплаты устанавливается следующим образом:

  1. 10,29% – для ипотеки по 2-м документам.
  2. для участников зарплатного проекта «Альфа-Банка» – 9,29%;
  3. 9,59% – стандартные условия;

В 2021 году лишь ограниченное число банковских структур предлагают оформить ипотеку с дифференцированными платежами.

При этом по каждой программе у заемщика есть возможность выбрать и аннуитетную систему.В заемщику предоставляется два вида схемы выплат – аннуитетная или дифференцированная. Последняя возможна для всех жилищных кредитов за исключением военной ипотеки.

Так, заемщик может оформить другого банка и тем самым перейти с аннуитета на более выгодную систему оплаты.Параметры рефинансирования:

  1. ставка от 8,8%;
  2. срок – от 42 до 360 месяцев;
  3. кредитный лимит – от 500 тыс. до 45 млн рублей.

Для незарплатных клиентов действует надбавка к ставке в размере 0,5 п.п. позволяет приобрести следующие виды недвижимости:

  1. квартиру и апартаменты (первичный и вторичный рынок);
  2. частный дом вместе с земельным участком или таунхаус;
  3. участок земли.

Сумма кредита выдается в пределах от 100 тыс. до 60 млн рублей, процентные ставки начинаются от 8,95%.

При оформлении клиент самостоятельно может выбрать порядок выплат.Банк кредитует приобретение объектов недвижимости по программе «Готовое жилье», которая включает квартиры, в том числе с земельным участком, и частные дома. Финансирование осуществляется как по аннуитетной, так и по дифференцированной схеме.Ипотека выдается под 10,99% годовых, на период от 1 до 30 лет.

Минимальный размер кредита – 300 тыс.

до 7 миллионов рублей. Для держателей зарплатных карт ставка снижается до 10,49%.Программа «Готовое жилье» в банке «Кубань Кредит»Сумма кредитаот 300 тысяч рублей до 7 миллионов рублейсроки кредитаот 1 года до 30 летставка кредитаот 10,99% годовых* — для зарплатных клиентов ставка снижается до 10,49%Жилищные займы предоставляются только на территории присутствия банка (Ростовская область, Краснодарский край, республика Адыгея). При этом заемщик – физическое лицо, может иметь прописку в любом регионе РФ.Таким образом, наряду с огромным количеством предложений банков по ипотеке с аннуитетными платежами, выбор продуктов с дифференцированной схемой ограничен.

Однако однозначно нельзя ответить на вопрос, какой вариант выплат лучше.

Во-первых, условия выдачи средств по разным системам отличаются незначительно и причина тому – лишь внутренняя политика банка. В подтверждение можно привести любую программу, где предусмотрен выбор схемы расчета ежемесячных выплат: ставки, суммы и сроки не меняются.

Во-вторых, необходимо учесть разные факторы: собственные возможности и цели кредитования. В некоторых случаях выгоднее взять квартиру у ключевого застройщика Сбербанка и получить ставку 7,9%, чем обратиться в «КубаньКредит» за дифференцированным платежом и процентом переплаты в 10,99% годовых.Ознакомившись с плюсами и минусами каждой из схем, каждый заемщик сможет самостоятельно определиться с выбором.

Что выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту?

16 мая 2018Ребят, иногда при расчете условий кредитования сотрудник банка задаёт вам сакраментальный вопрос: «Вы хотите платить аннуитетные или дифференцированные ежемесячные платежи по кредиту?»Конечно, банк заранее понимает, какая схема финансово выгоднее Клиенту, но в ущерб своему доходу редко, когда вам об этом добровольно сообщит.Давайте разбираться, в чем разница и где спрятана ваша финансовая выгода.1.

Аннуитетный платёж — это одинаковый по сумме в течение всего срока кредитования платёж по кредиту. Он состоит из основного долга и начисленных процентов, но при этом всегда одного размера.

Например, 12 тыс.руб. ежемесячно. Преимущество данной схемы погашения только в том, что вы заранее знаете, сколько должны заплатить по кредиту в том или ином месяце. Предсказуемо, точно, прозрачно.2.

Дифференцированные платежи — это неравные по сумме платежи, которые в течение срока кредитования постепенно уменьшаются в размере.

Это связано с тем, что в рамках данной схемы основной долг по кредиту погашается от месяца к месяцу равными (!) долями, а проценты начисляются (уже по нисходящей) каждый раз на остаток основного долга.Минусов у второй схемы два:- каждый месяц вам необходимо уточнять размер следующего платежа (т.к. он будет со временем уменьшаться);- в первые месяцы кредитования дифференцированные платежи по сумме превышают аннуитетные (т.е. вы будете нести бОльший объем расходов на обслуживание кредита в первое время).Но не стоит забывать о вашей финансовой выгоде при выборе дифференцированных платежей.

Рассмотрим простой пример.Сумма кредита — 2 млн.руб.Срок — 7 летПроцентная ставка — 13% годовых1.

При выборе аннуитетной схемы погашения, ежемесячный платеж составит 36,4 тыс.руб.А общая переплата процентов за весь срок кредита — 1 056 тыс.руб.2.

При выборе дифференцированной схемы, в начале срока кредита платеж составит 45,5 тыс.руб., затем платеж будет постепенно снижаться и к концу срока кредита составит 24,1 тыс.руб.Общая переплата процентов за весь срок кредита в этом случае — 920 тыс.руб.Очевидная экономия на процентах в сравнении двух схем составляет (1 056 — 920) = 136 тыс.руб.Скажу откровенно, банки совсем не любят дифференцированные платежи, поэтому чаще всего, вас не спрашивая, навязывают аннуитетную схему погашения.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+