Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Кредитный договор после июля 2014 года

Кредитный договор после июля 2014 года

Кредит оформленный до 01.07.2014 года

Добрый день. Поясните мне пожалуйста, у меня кредитный договор от сентября 2013 года, а 353 ФЗ вступил в силу с 01.07.2014г . Сотрудники дают ссылку, что мой договор не подходит под этот закон (в частности статья 15).

Так ли это? И что же получается статья 15. Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) вообще ко мне не применима и банки могут взыскивать, как им захочется?

Спасибо 10 Февраля 2015, 11:16, вопрос №719904 Наталья, г. Самара

    , ,

Свернуть Консультация юриста онлайн Ответ на сайте в течение 15 минут Ответы юристов (2) 4429 ответов 1979 отзывов эксперт Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Буров Андрей Юрист, г.

Москва Бесплатная оценка вашей ситуации

  1. 4429ответов
  2. эксперт
  3. 1979отзывов

Здравствуйте, несмотря на то, что новый закон о потребительском кредитовании применим к кредитным договорам заключенным после введения его в дейсвтие это не дает банкам взыскивать долги как им захочется.

У банка есть право обратиться в суд за взысканием задолженности и далее к судебным приставам за принудительным исполнением решения суда 10 Февраля 2015, 11:19 0 0 3455 ответов 1494 отзыва Общаться в чате Бесплатная оценка вашей ситуации Юрист, г.

Москва Бесплатная оценка вашей ситуации Здравствуйте, Наталья. да настоящий договор действует на договора заключенные после 01.07.14. Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу 1 июля 2014 года. 2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.при этом не означает, что взыскание может быть совершено с нарушением всех законов.

2. Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.при этом не означает, что взыскание может быть совершено с нарушением всех законов. если будут нарушены Ваши права и законные интересы, то вы вправе обратиться в прокуратуру или полицию.

10 Февраля 2015, 11:22 0 0 Все услуги юристов в Москве Гарантия лучшей цены – мы договариваемся с юристами в каждом городе о лучшей цене. Похожие вопросы 25 Апреля 2021, 16:31, вопрос №2754948 25 Апреля 2021, 16:20, вопрос №2754940 30 Мая 2021, 18:04, вопрос №2787696 18 Июня 2018, 23:14, вопрос №2029127 05 Марта 2018, 16:07, вопрос №1926831 Смотрите также

Энциклопедия решений.

Договоры потребительского кредита, заключенные до 1 июля 2014 года

Договоры потребительского кредита, заключенные до 1 июля 2014 года С 1 июля 2014 года вступил в силу от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите), которым определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения, закреплен комплекс прав заемщика при предоставлении ему потребительского кредита и др.

Под потребительским кредитом в контексте норм этого федерального закона понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Правила этого федерального закона применяются и к договорам потребительского займа, кредиторами по которым могут выступать не только банки или иные кредитные организации, но и некредитные финансовые организации, имеющие право на предоставление потребительских займов: микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды (, , Закона о потребительском кредите). Закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 г.

До 1 июля 2014 года определение понятия «потребительский кредит» в законодательстве отсутствовало.

В «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» ( к письму ЦБР от 05.05.2008 N 52-Т) содержится следующее определение: потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд. Схожее определение содержится в письма ФАС России и ЦБР от 26.05.2005 NN ИА/7235, 77-Т: под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

То есть по существу понятие «потребительский кредит», использовавшееся в правоприменительной практике до 01.07.2014, содержательно совпадало с тем, которое закреплено в о потребительском кредите (учитывая, что и до этой даты потребительский кредит не обязательно имел целевой характер, и определяющим критерием являлось именно получение кредитных средств для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью). Отношения банка и заемщика — получателя потребительского кредита, в том числе условия кредитного договора, до 01.07.2014 определялись нормами законодательства, общими для всех видов кредитов, с учетом требований законодательства о защите прав потребителей. В частности, банк в обязательном порядке предоставлял заемщику информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате заемщиком, и графике погашения этой суммы ( Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей», далее — Закон N 2300-I).

Полная стоимость кредита рассчитывалась в процентах годовых по определенной формуле расчета. В расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения этого договора, в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, по сборам (комиссиям), которые взимаются с заемщика в связи с выдачей кредита (, Указания ЦБР от 13.05.2008 N 2008-У, Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 26.02.2014 N 14АП-473/14).

Отметим, что схожий порядок расчета полной стоимости кредита закреплен в Закона о потребительском кредите. Банкам было рекомендовано доводить до заемщиков всю необходимую информацию о потребительском кредите до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии рекомендовалось давать соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий ( письма ФАС России и ЦБР от 26.05.2005 NN ИА/7235, 77-Т).

Обычно договоры, на основании которых банки предоставляют потребительские кредиты, являются типовыми, то есть содержат заранее определенные условия, изменить которые заемщик фактически не может.

В связи с этим нужно иметь в виду, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Потребитель вправе потребовать возмещения убытков, причиненных ему в результате исполнения договора, ущемляющего его права ( Закона N 2300-I). Это правило применяется независимо от того, заключен ли договор потребительского кредита до 01.07.2014 или после этой даты.

В частности, в спорах по вопросам, связанным с заключением и исполнением договора потребительского кредита, судебная практика придерживалась мнения о том, что в договор о предоставлении потребительского кредита не могут быть включены условия о праве банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по договору.

Недопустимо взимать с получателей потребительского кредита комиссию за действия, не связанные с оказанием банком какой-либо самостоятельной услуги, например за открытие и ведение ссудного счета (см. Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09, Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее — Обзор судебной практики). Поэтому при возникновении спора между банком и заемщиком-гражданином по вопросу правомерности взимания с заемщика комиссий в каждом конкретном деле необходимо выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В последнем случае условие кредитного договора об уплате комиссий признается противоречащим закону, а уплаченные денежные суммы должны быть возвращены заемщику в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки ( Обзора судебной практики). Равным образом, как подчеркивали суды, недопустимо включать в кредитный договор условие о праве банка потребовать досрочного возврата кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика, так как это обстоятельство не связано с неправомерными действиями получателя потребительского кредита и само по себе может и не повлечь за собой неисполнения или ненадлежащего исполнения им денежного обязательства ( информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Тема Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 75 рублей или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе. Информационный блок «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» — это совокупность уникальных актуализируемых аналитических материалов по наиболее популярным темам в сфере гражданского права Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении.

Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности Материал приводится по состоянию на октябрь 2021 г.

См. Энциклопедии решений См. Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки При подготовке Информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» использованы авторские материалы, предоставленные А.

Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, П. Ериным, Ю. Раченковой, О.

Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др. 24 сентября 2021 Вход Введите адрес электронной почты: Введите пароль: Запомнить Вы можете войти, используя учетную запись одной из социальных сетей:

Кредитный договор после июля 2014

Menu

  1. Кредитные истории
  2. Закон «О защите прав потребителей»
  3. ЛикБез
  4. Размышлялки
      • Дела земельные
  5. Банки
  6. Договор и закон
  7. Удачная покупка
      • Цифровые товары
      • Тепло и уют
  8. Дела земельные
  9. Коллекторы
  10. Тепло и уют
  11. Законодательство
      • Гражданский кодекс
      • Конституция РФ
      • ВАС РФ, ВС РФ, Роспотребнадзор
      • Закон «О потребительском кредите (займе)»
      • Закон «О защите прав потребителей»
      • Закон «о коллекторах» № 230 — ФЗ
    • Правила
    • Суды
    • Коллекторы
    • Банки
    • «Помощнички»
    • Кредитные истории
  12. Статьи
      • Правила
      • Суды
      • Коллекторы
      • Банки
      • «Помощнички»
      • Кредитные истории
    • Дела земельные
  13. ВАС РФ, ВС РФ, Роспотребнадзор
  14. Правила
  15. Закон «о коллекторах» № 230 — ФЗ
  16. Цифровые товары
  17. Суды
    • Цифровые товары
    • Тепло и уют
  18. Живи в позитиве
  19. Вопросы и ответы
  20. Досудебное
  21. «Помощнички»
    • Гражданский кодекс
    • Конституция РФ
    • ВАС РФ, ВС РФ, Роспотребнадзор
    • Закон «О потребительском кредите (займе)»
    • Закон «О защите прав потребителей»
    • Закон «о коллекторах» № 230 — ФЗ
  22. Решения судов
  23. Хорошее настроение
  24. Гражданский кодекс
  25. Позитив
      • Хорошее настроение
      • Живи в позитиве
  26. Конституция РФ
  27. Закон «О потребительском кредите (займе)»
  28. Услуги
      • Досудебное
      • Судебное
      • Договор и закон
      • Решения судов
  29. Главная
  30. Судебное
    • Досудебное
    • Судебное
    • Договор и закон
    • Решения судов
  31. Обратная связь
    • Хорошее настроение
    • Живи в позитиве

Запомните это важное правило: расходы всегда должны быть в пределах доходов Эндрю Карнеги (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Информация о материале Автор: Сергей Категория: Банки Опубликовано: 23 февраля 2017 Просмотров: 6070 Кредитный договор после июля 2014 Все вы знаете, что с 1 июля 2014 года жизнь заёмщика круто изменилась. Если вы ещё этого не знаете, значит вы являетесь добросовестным плательщиком и никаких проблем с банками у вас не существует.

Потому что в этом законе банки предусмотрели для себя одну очень удобную статью, на которую ссылаются в судах. Судьи тоже рады этой очень запутанной статье и, не вдаваясь особо в разбирательства, поддерживают исковые требования банка по полной. А что бы не поддерживать? Ведь заёмщику возразить нечего.

В тексте договора есть пункт «Обязанность заёмщика заключить иные договора», а внизу стоит подпись заёмщика.

Да ещё и написано, что со всеми условиями Заёмщик ознакомился и согласен. Для суда этого оказывается достаточно.

Но так ли оно должно быть? Весь Закон «О потребительском кредитовании (займе)» в этой статье рассматривать не будем, ограничимся всего лишь статьёй 5, которая называется «Условия договора потребительского кредита (займа)».

Конечно и некоторых других статей я тоже коснусь, поскольку без них не разобраться. Немного о том, почему я решил, что вам это может быть интересно. Очень часто возникает вопрос о законности или незаконности страхования жизни и здоровья, комиссий и дополнительных платных услуг.

И если раньше банки ссылались на оферту, в которой имеется пунктик, что заёмщик согласен со всеми условиями договора, то теперь банки ссылаются на то, что новым законом им разрешено обязывать заёмщиков заключать дополнительные договоры, которые им необходимы для исполнения кредитного договора. Вот только забыли указать, кому же на самом деле нужны эти договоры.

Так вот, среди них оказывается и договор страхования жизни и здоровья. И если раньше в суде Заёмщик мог сослаться на закон о Защите прав потребителей, а именно статью 16, которая запрещала обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, то теперь эта преграда для банков устранена и они имеют полное право обязать заёмщика заключить любой дополнительный договор, который, по их мнению, необходим для исполнения кредитного договора. И почему — то самым необходимым оказался договор страхования жизни и здоровья заёмщика.

А если посмотреть реально, многие из вас самостоятельно идут в страховую компанию и страхуют свою жизнь и здоровье? Сомневаюсь. Может я ошибаюсь и я один такой? Если да, то многие из вас готовы просто так каждый год платить дополнительно к сумме страховой премии процентов 20 -30?

Тогда почему так легко соглашаемся написать заявление о страховании жизни и здоровья при получении кредита? Боязнь того, что не дадут кредит?

Или банковский работник по «секрету» шепнул, что без страховки вы вряд ли кредит получите?

Ну и пошлите этот банк подальше и чем больше будет посылающих, тем быстрее из типового договора исчезнет этот так необходимый вам договор, который вы обязаны заключить. А пока вы будете соглашаться с условиями банка, так и будет.

Но ведь всем известно о том, что обязанность заключения договора страхования жизни и здоровья не может быть возложена на гражданина по закону.

Об этом конкретно и однозначно сказано в статье 935 ГК РФ, и вроде бы, закон не может обязывать заключать такой договор.

Но наши законы пишутся хитро и, если стороны в договоре предусмотрели обязанность страхования, то это вполне законно. Это уже не страхование на основании закона, а страхование на основании договора.

Давайте посмотрим как банки пользуются такой возможностью. Чтобы было ещё более понятно скажу, что, согласно статьи 5, которую мы рассматриваем, условия договора подразделяются на: Общие и Индивидуальные.

При этом Индивидуальные условия имеют приоритет над Общими, поскольку, по мнению законодателя, когда заключается кредитный договор, заёмщик приходит в банк и они с работником банка садятся за стол и начинают обсуждать индивидуально условия. И вот в этом очень бурном обсуждении Заёмщик говорит: — «А давайте я заключу договор страхования жизни и здоровья, а вы добавите мне к общей сумме кредита тысяч 30 — 50.

Да ничего что я эту сумму не получу, и что на эту сумму я вам проценты платить буду. Мне что, жалко 50 штук на ветер выбросить?» А раз вы так договорились, то, конечно же, индивидуальные условия имеют приоритет над Общими условиями, которые (опять же по мнению законодателя) разработаны в одностороннем порядке банком в целях многократного применения.

Мне что, жалко 50 штук на ветер выбросить?» А раз вы так договорились, то, конечно же, индивидуальные условия имеют приоритет над Общими условиями, которые (опять же по мнению законодателя) разработаны в одностороннем порядке банком в целях многократного применения. Об этом законодатель даже дал разъяснение в этой статье (часть 3 и часть 9).

Как будто Индивидуальные условия не банк составлял, и единственное что обсуждается индивидуально — сумма кредита и, может быть срок кредитования (хотя чаще предлагается готовый кредитный продукт с определёнными заранее условиями). И поскольку заёмщик с банком так договорились, какое имеет право суд признать что — то незаконным? Он же обязан соблюдать баланс интересов.

И вот в результате, в суде появляется договор (конечно же он был подписан ранее заёмщиком), в котором имеются такие пунктики: 9 Обязанность заёмщика заключить иные договора 9.1 Заёмщик обязан заключить с кредитором 9.1.1 Договор банковского счёта 9.1.2 Договор залога приобретаемого за счёт средств кредита транспортного средства 9.1.3 Договор страхования КАСКО 9.1.4 Договор страхования жизни и здоровья 10 Цели использования заёмщиком потребительского кредита 10.1 Приобретение автотранспортного средства 10.2 Оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита 10.3 Оплата страховых премий 11 Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору 11 Кредитор имеет право на полную или частичную передачу прав требования по Кредитному договору кредитным организациям, не кредитным организациям,а также лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковских операций, при этом Заёмщик имеет право в любой момент отозвать своё согласие путём обращения к кредитору с соответствующим письменным заявлением 12 Согласие Заёмщика с Общими условиями договора 12 Заёмщик подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий договора Конечно законом предусмотрено право банков включать в договор условие о страховании заложенного имущества и условие о страховании иного страхового интереса заёмщика, но эти услуги не имеют никакого отношения к кредитованию и, в силу статей 432 и 819 ГК РФ , данные условия не является существенным условием договора. Именно поэтому банк обязан обеспечить в договоре Заёмщику реализацию права на отказ от дополнительных платных услуг.

И обеспечено это должно быть не строкой в Индивидуальных условиях типа:

«Заёмщик ознакомлен с тем, что имеет право отказаться от дополнительных услуг»

.

Такая фраза указывает лишь на то, что заёмщика ознакомили с тем, что у него существует такое право.

А дальше то что? Как именно он этим правом воспользовался? Но суд, в нарушение положений статьи 431 ГК РФ, интерпретирует это иначе и заявляет в своём решении, что заёмщик знал о том, что мог отказаться от заключения дополнительных договоров, но не использовал своё право. А между тем, согласно ст. 67 ГПК, суд обязан полно и всесторонне исследовать имеющиеся в деле доказательства и выносить решение, только если имеются прямые доказательства, и только на тех доказательствах, которые были исследованы в суде (п.

2 ст.195 ГПК). Обычно, банк предоставляет в суд копию индивидуальных условий и говорит о том, что заёмщик подтверждает своей подписью, что он со всеми Общими условиями согласен и обязуется их исполнять.

Но, статья 5 закона «О потребительском кредитовании (займе)», а именно подпункт 16 пункта 4 говорит о том, что в Общих условиях должны содержаться: информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них. То есть, прежде чем давать вам на подпись Индивидуальные условия с включёнными в них дополнительными договорами, банк должен вас ознакомить с Общими условиями, в которых имеется возможность проставить отметку и подпись в графе, означающей ваше согласие или не согласие с заключением дополнительных договоров. При этом, в соответствии с п.

4 статьи 157.1 ГПК РФ Молчание не считается согласием на совершение сделки. Отсутствие вашей подписи в Общих условиях (если таковые вообще появятся в суде) — и есть молчание. Но суд, даже не видя Общих условий, или имея в материалах дела такой документ, но без ваших подписей означающих согласие, пишет в решении, что

«В судебном заседании установлено, и следует из Индивидуальных условий договора, что заёмщик дал своё согласие на заключение дополнительных договоров»

.

Очень часто банк использует, заранее заготовленную в законе, уловку. Дело в том, что, если дословно интерпретировать п.

4 ст. 5 Закона

«О потребительском кредитовании (займе), можно увидеть, что информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) должна размещаться Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «

Интернет»). То есть, банк в суде говорит, что он не обязан получать согласие на совершение сделки, а обязан только разместить информацию о том, что у заёмщика имеется право отказаться от заключения дополнительных договоров. Какие могут быть вопросы, в офисе на стенде такая информация есть, на сайте тоже.

В чём нарушение? И судья с этим соглашается. А как иначе? Он же обязан соблюдать закон.

Но, может быть судье стоит обратить внимание на п.

7 статьи 5, в котором говориться: Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. То есть, любой дополнительный договор из которого следует обязательство по оплате может заключаться только с явно выраженного согласия заёмщика, а, следовательно заёмщику должно быть предоставлена не просто информация, размещённая на стенде в банке, или на его сайте о том, что он может отказаться от этих договоров, а должна быть предоставлена реальная возможность взять в руки ручку и в тексте Общих условий, перед тем как садиться и обсуждать Индивидуальные условия, проставить подпись в графе: На подключение дополнительных платных услуг Согласен/Не согласен. Кроме того у суда должен возникать вопрос: для чего существует обязанность, установленная в статье, говорящая о том, что банк обязан предоставить возможность реализовать право Заёмщика на отказ от заключения дополнительных договоров?

Как это реализовано в договоре?

Имеется ли реальная возможность у Заёмщика где — либо указать, что он не желает страховать свою жизнь и здоровье, или желает застраховать залог в другой страховой компании, или о том, что он не желает заключать договор банковского счёта, поскольку ему достаточно всего один раз прийти в банк и получить кредит наличными в кассе банка (или у него уже есть счёт, на который банк может перечислить кредит)? Все эти вопросы должен задавать суд, выясняя реальную возможность Заёмщика участвовать в обсуждении и определении Индивидуальных условий договора (как это предполагается в законе). Но зачем ему это? Проще сослаться на индивидуальные условия, которые заёмщик подписал и в которые, по умолчанию, банк включил обязанность заключить иные договора.

Поэтому, не ждите, что суд станет что -то досконально выяснять. Берите ситуацию в свои руки и требуйте от суда выяснить каким образом банком получено от вас согласие на дополнительные страховки и т.п.?

Где и в каком документе есть ваша подпись, указывающая на то, что вы согласились (Индивидуальные условия без возможности отказа исключаются)?

Имеется ли в банке реальная возможность получить кредит без приобретения дополнительных платных услуг?

И в каком документе об этом сказано? И тогда сказки банка о том, что у них никого не принуждают, может быть не прокатят. Ещё одна уловка банков и суда. Банк и суд ссылаются на ваше собственноручно подписанное заявление на присоединение к программе страхования (заключение договора счёта и т.п.). И поскольку ( как утверждает суд) вас никто к этому не принуждал договор страхования (счёта и т.п) заключён исключительно по вашей просьбе и с вашего согласия.

И поскольку ( как утверждает суд) вас никто к этому не принуждал договор страхования (счёта и т.п) заключён исключительно по вашей просьбе и с вашего согласия.

Но вспомним, просили ли вы увеличить вам кредит на 50 тыс без права их получения вами, но с правом получения дополнительных обязательств по возврату не полученной вами сумме кредита и оплате процентов?

Конечно нет. Но тогда как опротестовать добровольность подписания вами заявления? Поскольку вы подписали Индивидуальные условия договора, в которых вы приняли на себя обязательства по заключению дополнительных договоров на оказание платных услуг ( в таблице п.9), а также обязательства по оплате этих услуг за счёт кредитных средств (п. 10 таблицы), то вы автоматически приняли на себя обязательство по подписанию заявления на открытие счёта, подключение к программе страхования и т.п.

Иначе, банка возникает право отказать вам в выдаче кредита, поскольку вы отказались исполнить обязательства, возникшие у вас в момент подписания индивидуальных условий. Кроме того, банк и здесь подстраховался и так предусмотрительно придумал включить в этот закон пункт 2 статьи 7, из которой следует обязанность подписания заявления, изготовленного банком по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Правда я никак не могу понять того, что они написали дальше: Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вы что нибудь понимаете? Согласно текста, Заёмщику в заявлении должна быть предоставлена возможность отказа от приобретения дополнительной платной услуги, но он, даже отказавшись, обязан согласиться, поскольку это предусмотрено догвором потребительского кредита. Или я как -то не так читаю? Замечательно написан пункт статьи: Как хотим, так и поворачиваем.

Причём, как ни повернёшь — всё время правильно.

Поэтому — поворачиваем в нашу пользу, тем более, что п. 18 статьи 5 запрещает банку включать в Индивидуальные условия обязательство по заключению иных договоров если заемщик не выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
18 статьи 5 запрещает банку включать в Индивидуальные условия обязательство по заключению иных договоров если заемщик не выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Получается, что типовая форма заявления на предоставление кредита также должна иметь место где вы сможете указать, что отказываетесь от заключения дополнительных договоров.

И если заявление не предоставляет вам такой возможности, то он нарушает ваши права на свободный выбор дополнительной платной услуги и навязывает услугу, которая вам совершенно не нужна. Поэтому, единственный шанс доказать незаконность заключения дополнительных договоров, а по факту навязывание дополнительных платных услуг не имеющих никакого отношения к кредитованию, это доказать, что банк не предоставил вам возможности реализовать ваше право на отказ от заключения этих договоров, в том числе и в заявлении на заключение дополнительных договоров и в заявлении на получение кредита. Но пока мне такие заявления не попадались.

И при этом банк, а не вы, обязан доказать в суде, что вы, прежде чем подписали Индивидуальные условия, имели реальную возможность отказаться от дополнительных платных услуг и при этом ваше решение никаким образом не повлияло бы на возможность получения кредита. И когда суд начинает спрашивать у Заёмщика обращался ли он в другие кредитные организации, либо указывает в решении о том, что заёмщик не привёл доказательств того, что он обращался в иные организации, что, по мнению суда, свидетельствует о его согласии со всеми условиями договора, суд, по факту, нарушает закон.

Он не вправе задавать такой вопрос, поскольку иные кредитные организации и их условия кредитования не являются предметом рассмотрения и никоим образом не могут доказывать то, что все условия договора устраивают Заёмщика. Кроме того, у суда нет никаких оснований так заявлять, поскольку условия и тарифы иных кредитных организаций в судебном заседании не исследовались.

И напоследок, обсудим ещё несколько моментов: Обрадовавшись возможности обдирать заёмщиков, которую предоставил банкам этот закон, и пользуясь тем, что заёмщик не разбирается в нём, банки начали делать платными даже те договоры, которые они обязаны заключать бесплатно.

Вернёмся к табличке. Договор Банковского счёта.

Возникает вопрос: для каких целей он нужен и почему он так необходим для исполнения Кредитного договора? И вообще, кому он нужен? Банк, согласно ст. 819 ГК РФ обязан предоставить вам кредит, а уж каким способом он это сделает — это его дело.

Желает перечислить вам деньги на ваш счёт — пусть перечисляет, желает выдать вам карту — пусть выдаёт. Единственное условие — банк не вправе брать плату ни за обслуживание счёта, ни за обслуживание карты. Об этом сказано в пункте 17 статьи 5.

Но банки под видом открытия счёта для предоставления кредита подсовывают договор банковского счёта и за его обслуживание требуют плату, а в суде заявляют, что такая позиция полностью соответствует закону и их действия законны, поскольку в соответствии с банковским законодательством открытие и ведение банковских счетов осуществляется на платной основе. И судья туда же. Ведь заёмщик не указал, что Закон О потребительском кредитовании обязывает вести банковский счёт бесплатно, если этот счёт предназначен для предоставления и возврата кредита. К тому же и п. 19 статьи 5 запрещает банкам взимать плату за обязательные действия.

Страхование КАСКО. Здесь особых вопросов возникать не должно, поскольку законом определена обязанность страхования залога (ст. 343 ГК РФ). Поэтому этот договор обязателен при кредите с залогом. Но всё же и с договором КАСКО можно поспорить.

Да, застраховать залог за свой счёт вы обязаны, но кто сказал, что вы обязаны страховать его в страховой компании по выбору банка и на условиях, установленных банком и этой страховой компанией?

И если банк в договоре указывает определённую страховую компанию, то этот факт следует рассматривать как нарушение антимонопольного законодательства.

Также вы не обязаны оплачивать КАСКО за счёт кредитных средств, если имеете возможность оплатить полис из своих собственных денежных средств. И эта возможность, как и возможность выбора страховой компании должна быть предусмотрена в договоре.

Право передачи прав требования третьим лицам. Ну какой договор без этого пункта? И ведь банки включают этот пункт в Индивидуальные условия, не предоставляя вам права отказаться. Хотя законом, а именно подпунктом 19 пункта 4 статьи 5 определено, что Общие условия кредитования должны содержать информацию о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).

Хотя законом, а именно подпунктом 19 пункта 4 статьи 5 определено, что Общие условия кредитования должны содержать информацию о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). То есть, вы вправе запретить банку продавать ваши долги коллекторам, а если вам такой возможности банк не предоставил, то никакие Индивидуальные условия, «свидетельствующие о вашем согласии» не могут являться законным основанием для заключения договора уступки прав (требования). А если банк продал ваш договор коллектору, то такой договор может быть признан ничтожным, если вы подадите исковое заявление о признании договора цессии ничтожным.

И это обязательно нужно сделать, а не дожидаться пока вам все нервы не истреплют. И ещё, будьте внимательны: почти всегда в договоре есть строчка, согласно которой ваше согласие на уступку прав, данное кредитору может быть отозвано в любой момент (смотри таблицу вверху).

И если вы боитесь, что банк не даст вам кредит, если вы запретите ему уступку, то получив кредит направьте в банк заявление об отзыве своего согласия. И всегда помните о том, что никто кроме вас не станет бороться за ваши права и если вы и дальше будете позволять банкам творить всё что им заблагорассудиться, то так и будете жить в нищете и долгах.

И не нужно говорить, что банк — это система и с ней не справиться.

Нас намного больше и кто запрещает нам создать свою систему, которая будет противостоять банкам и заставлять их соблюдать законы и учитывать не только свои интересы, но и интересы своих клиентов.

Ведь вы сами позволяете навязывать вам все эти не нужные вам услуги, порой даже не удосуживаясь прочитать то, что подписываете. А спрос, как известно, рождает предложение. Так давайте менять порядок, который навязывают вам банки и делать только тот спрос, который будет выгоден вам.

Удачи и терпения. 27.02.2017 © Сергей https://spor-kredit.ru/. Девочка и мороженое Рекомендую прочитать

  1. Закон «О потребительском кредите (займе)
  2. Раздел второй. Заключительные и переходные положения
  3. Глава 9.

    Конституционные поправки и пересмотр Конституции

  4. Закон «О защите прав потребителей»

Для добавления комментария необходимо зарегистрироваться JComments Joomla SEF URLs by Artio мой ютуб канал Логин Пароль Запомнить меня Войти

  1. Регистрация
  2. Забыли пароль?

  3. Забыли логин?

Поделиться в соц.сети Скидки и промокоды Новинки сайта

  1. Поручитель и поручительство
  2. Оферта и акцепт
  3. Ходатайство или иск. Что подать
  4. Срок исковой давности.
  5. Проценты по кредиту
  6. Сколько стоит бесплатный кофе
  7. Кредит
  8. Залог, ипотека
  9. Письмо вернулось в суд.

    Истёк срок хранения

  10. Дневник мага

Самое читаемое

  1. Что делать, если получен судебный приказ
  2. Истёк ли срок исковой давности
  3. Арест счёта кредитной карты
  4. Заявление о предоставлении копии судебного приказа
  5. Банк, после оплаты по решению суда, требует оплатить проценты и неустойку
  6. Судебный приказ и срок исковой давности
  7. Требование о досрочном возврате кредита и оплаты
  8. О страховании
  9. Безакцептное списание в счёт погашения задолженности по кредиту
  10. Банк прислал требование о возврате кредита и расторжении договора

Сейчас на сайте 162 гостя и нет пользователей © 2021 Как решить спор с банком

  1. Twitter
  2. Google
  3. Youtube
  4. Facebook
  5. RSS Feed
  6. Linkedin

Go Top

Закон о потребительском кредите (займе) 2014 года

Здравствуйте, друзья! Наверное, многие согласятся с утверждением, что, по возможности, не стоит ничего откладывать «на завтра». В той или иной степени это относится и к нашим желаниям, исполнение которых, порой, переносится на неопределенный срок из-за банального отсутствия денег.

И тут же, как по волшебству, вездесущая и всюду проникающая реклама предлагает нам легкое и простое решение: оформить потребительский кредит или . И, по сути, в этом вроде бы нет ничего плохого. А в некоторых ситуациях – это реальный выход из затруднительного положения и возможность получить то, что хочется «здесь и сейчас».

Если бы не одно «но»… Как часто, соблазнившись вроде бы не такой уж и высокой процентной ставкой, предлагаемой банком и не поинтересовавшись, из чего же будет складываться стоимость кредита, мы попадаем в сложную ситуацию, которая сопровождается большими переплатами. Полная стоимость кредита определяется темпом роста инфляции, величиной рисков, которые берет на себя банк, оформляя кредит конкретному человеку, величиной процентной ставки, которая в свою очередь зависит от валюты, суммы кредита, срока и дополнительных условий (наличие страховки, поручителя). Также на полную стоимость кредита влияет количество и размеры различных комиссий, которые, в конечном счете, и формируют так называемую скрытую процентную ставку и увеличивают реальную стоимость кредита.

Вот с этими-то комиссиями, о которых банк обязан предоставлять клиенту полную информацию (но, по каким-то причинам, предпочитал умалчивать) и которые выпадали из поля зрения клиента, чаще всего и возникали проблемы, превращающие обещанные минимальные проценты в весьма внушительные цифры и суммы. И, как следствие – растущая задолженность россиян по потребительским кредитам перед банками. В 2013 году, по данным ЦБ, общий долг перед банками составил ни много ни мало 10 трлн.

рублей. На изменение условий кредитования физических лиц и их защиту от скрытых дополнительных ставок и комиссий как раз и направлен Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года.

Как следует из его названия, Закон распространяется на все потребительские кредиты (кроме ипотечных), полученные в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях (МФО), ломбардах и кредитных кооперативах. Вспомним, что означает термин «потребительский кредит».

Это займы, представленные кредитором заемщику на основании договора на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это, чаще всего, кредит на 5-7 лет, который выдается на приобретение каких-то товаров для бытовых надобностей или личных нужд, а также услуг.

Поэтому потребительский кредит называют еще кредитом на неотложные нужды.

Статьи Закона устанавливают для всех участников рынка единые правила, вводят новые положения, систематизируют и упорядочивают требования к процессу оформления, выдачи и обслуживания потребительского кредита, которые до этого закона существовали разрозненно в различных законах и актах. Существовали, но не всегда исполнялись. Вводится понятие «полная стоимость кредита» (ПСК), которая рассчитывается по специальной формуле, указанной в законе в расчете на год.

По новым правилам кредитные и финансовые организации обязаны раскрывать и доводить до сведения клиентов полную стоимость кредита, в которую включаются сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, иные обязательные платежи (хотя, как известно, банки по требованию Центробанка должны были знакомить клиентов с данной информацией и раньше). Закон ограничивает полную стоимость потребительских кредитов и предусматривает стандартизацию процесса формирования процентных ставок, которые не могут быть больше чем на 1/3 среднерыночного значения ставки по потребительским кредитам. Среднерыночную полную стоимость кредита, которая станет нормой для банков, будет рассчитывать Центробанк раз в квартал на основании данных, представленных 100 крупнейшими кредитными организациями.

Начиная с ноября 2014 года, ЦБ начнет публикацию среднерыночных значений. На практике это означает, что банк не сможет при заключении договора предложить заемщику кредит, стоимость которого будет превышать больше чем на треть среднерыночное значение ставки, высчитанное ЦБ. Таким образом, размер ставки взят под контроль государством.

Еще одно новшество Закона, согласно которому для более точного и корректного определения ПСК, все кредиты будут делиться на категории в зависимости от назначения, вида кредитора, суммы кредита, срока его возврата, отсутствия или наличия обеспечения, цели кредита, лимита кредитования и использования электронных средств платежа.

В Законе подробно и четко прописаны все нюансы составления кредитного договора и условий, на которых кредит будет предоставляться. То есть клиент получает полную информацию о том, как будет выдаваться кредит, как использоваться, как возвращаться и какая ответственность и штрафные санкции возлагаются на него в случае нарушения условий договора. В результате такая информированность позволит заемщику проанализировать все «за» и «против» и принять взвешенное решение.

Все банки должны использовать при оформлении кредитов стандартные формы договоров, с прописанными условиями кредитования едиными для всех банков, которые должны состоять из общих и индивидуальных условий.

Особое внимание уделяется индивидуальным условиям договора, оформленным в виде таблицы, текст в которой должен хорошо читаться и должен быть напечатан крупным шрифтом.

Все, что напечатано мелким нечетким шрифтом и индивидуальные условия, не прописанные в соглашении, из договоров убираются.

Теперь полная стоимость кредита будет располагаться на первой странице кредитного договора в специальной рамочке (площадь ее должна быть не менее 5% от общей площади первой страницы) в правом верхнем углу.

Статья 11 Закона позволяет заемщику досрочно, предварительно не уведомляя кредитора, вернуть всю сумму кредита (или ее часть) без штрафных санкций. В течение 14 календарных дней можно отказаться от нецелевого потребительского кредита, а от целевых кредитов в течение 30 дней от даты его получения.

Заемщик может вернуть всю сумму, при этом выплатив проценты только за дни фактического использования кредита. По сути, право погасить кредит на начальном этапе существовало и раньше, но банки зачастую требовали заранее предупреждать о своем намерении вернуть досрочно кредит либо вовсе препятствовали этому.

Из статей Закона также следует, что при оформлении договора кредита, который предусматривает обязательное заключение заемщиком в течение 30 дней договора страхования, в случае невыполнения этого требования, кредитор вправе расторгнуть договор досрочно и потребовать возврата кредита.

В то же время по новым правилам заемщик не обязан страховать свое здоровье, жизнь или потерю работы у аккредитованных кредитором страховщиков, а может это сделать, самостоятельно выбрав страховую компанию.

В этом случае со стороны банка не должно быть никаких дискриминирующих условий кредитования. Он обязан предоставить потребительский кредит заемщику на тех же условиях, что и клиенту, который воспользовался страховыми продуктами банка. Пункт 5 статьи 21 Закона вводит ограничения по штрафам и пени за просрочку платежей и определяет максимальную неустойку в случае нарушения заемщиком договора.

При начислении на сумму кредита процентов за нарушение договора (если это предусмотрено его условиями) – это 20% годовых от суммы задолженности. Если проценты на сумму кредита по условиям договора за нарушения не начисляются, то это будет 0,1% от суммы долга в день.

Заявление заемщика на предоставление потребительского кредита, оценка его платежеспособности, все операции по счету (открытие счета, выдача кредита и зачисление кредитных средств) осуществляются бесплатно. Закон позволяет заемщику не принимать моментальное решение по предлагаемому кредитному предложению. Сделать это можно в течение 5 дней.

А этого времени вполне достаточно, чтобы, тщательно изучив условия договора и все обдумав, без спешки сделать правильный выбор.

Эта мера защищает клиента от навязывания ему в некоторых случаях необходимости принимать решение сию минуту и совершать необдуманные поступки. Банк же не может менять условия договора в течение этого срока.

Так как кредитные организации, согласно Закону, имеют полное право передавать долг «кому угодно» и уступать третьим лицам права по договору, то тема взаимодействия коллекторов с должниками, по-прежнему, остается болезненной. Деятельность коллекторских агентств не лицензируется и не контролируется ЦБ, их взаимоотношения с должниками не подпадают под действие закона «О защите прав потребителей», и на них, в случае неправомерных действий, разве что только можно пожаловаться в полицию, воспользоваться статьями Уголовного кодекса и обратиться в суд.

Но все-таки статья 15 Закона устанавливает пределы деятельности по взысканию долгов и ограничивает возможности кредиторов (коллекторов и банков), к которым переходят права на истребование долга. Кредиторы обязаны в случае передачи долга коллекторам информировать об этом должников, а также в договоре кредита предупреждать заемщика о такой перспективе в случае неуплаты.

В арсенале кредиторов – личные встречи (ограничены указанным в кредитном договоре местом жительства), письма, телефонные переговоры, голосовые и SMS-сообщения. Звонить должнику и отправлять SMS теперь можно в рабочие дни только с 8.00 до 22.00, а в выходные – с 9.00 до 20.00.

И никаких ночных звонков. Все иные меры взаимодействия с должником разрешаются только с его письменного согласия. За нарушения этих правил законом предусмотрено применение штрафов от 5 до 10 тысяч рублей. Кроме того, коллектор обязан представиться, назвать свою должность, а также сообщить название организации (кредитора), интересы которой он предоставляет и ее адрес для связи.

Эти нововведения, хочется надеяться, сделает систему кредитования более понятной и прозрачной и уменьшат в будущем количество должников. Но и жизнь заемщиков в чем-то станет сложнее.

Ведь теперь банки также вынуждены ужесточить требования к заемщикам. А это значит, что будут изучаться более тщательно их и строже оцениваться платежеспособность.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+