Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Жилищное право - Почему нельзя досрочно погасить ипотеку в день снятия платежа

Почему нельзя досрочно погасить ипотеку в день снятия платежа

Почему нельзя досрочно погасить ипотеку в день снятия платежа

Как досрочно погасить ипотеку и остаться в выигрыше

6 августаДосрочное погашение кредитов — это то, чего боятся банки и во что не всегда вникают заемщики. Рассказываем, как можно досрочно погасить ипотеку, избежать неясностей и сэкономить на переплате по процентам — в нашем случае вышло 200-400 тыс. рублей.Оно нужно, чтобы быстрее расплатиться с банком по кредиту и вывести квартиру из обременения. Это даст право в полной мере распоряжаться своей недвижимостью: ее можно будет легко продать без лишних бумаг, не потребуется согласие кредитора на перепланировку.

Есть и финансовая сторона вопроса — досрочно погашая ипотеку, мы сокращаем переплату по процентной ставке, которая нередко достигает 30-40% от стоимости квартиры.Полностью или частично погасить ипотеку раньше срока заемщик может в любое время. Такое право установлено законом «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.Исключение составляют лишь случаи, когда в ипотечном договоре прямо прописаны какие-либо ограничения.

Поэтому внимательно читайте условия кредита и уточняйте в банке правила досрочного погашения.Минимальная сумма досрочного платежа тоже часто устанавливается кредитором. А вот когда платить, решает уже заемщик.

Можно досрочно внести на ипотечный счет крупную сумму за раз или платить частями по мере появления свободных денег. Банк принимает досрочные погашения в любой рабочий день, в том числе в дату списания основного платежа.Важный нюанс про оплату — в соответствии с банк нужно уведомить о досрочном платеже не менее чем за 30 дней, иначе деньги не спишутся.

Но кредитор может уменьшить этот срок и до 1 дня — нужно уточнять по договору. Уведомить банк можно двумя способами:

  1. написать заявление в отделении банка;
  2. через интернет-банк или приложение (уведомление происходит одновременно с платежом, поэтому ничего писать не нужно).

При погашении ипотеки (без учета досрочных взносов) есть два вида платежей — В дальнейшем мы будем опираться на досрочное погашение с аннуитетными платежами, так как в основном применяются они — но основные принципы работают и с дифференцированными.Досрочное погашение и при аннуитетных, и при дифференцированных платежах идет на погашение основного долга. Узнать об изменениях в выплате процентов и графике можно и самостоятельно через любой досрочного погашения ипотеки.Предусмотрено два основных способа частичного досрочного погашения ипотеки:

  1. сокращение срока кредита;
  2. уменьшение ежемесячного платежа.

Можно выбрать какой-то один или чередовать.

Разберемся, какие у них плюсы и минусы.В этом случае ежемесячные платежи останутся исходного размера, а срок ипотеки сократится. Так получится расплатиться по кредиту раньше, чем изначально заявлено в договоре.Выбирайте погашение с сокращением срока, если вас устраивает нынешний размер платежей, и вы уверены, что сможете без проблем вносить эти суммы по графику и дальше.При таком досрочном погашении срок ипотеки остается неизменным, а дополнительно внесенная сумма идет только на снижение будущих платежей.

Так можно продолжать выплачивать кредит на более мягких условиях.Важно — закрыть ипотеку досрочно, только уменьшая платеж, не получится.

Экономия на переплате по процентам при этом будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.Пример. Имеем ипотеку 4 млн руб. под 6,5% на 12 лет. Внесем досрочный платеж 180 000 руб.

в первый месяц кредита. Поочередно используем оба способа (уменьшим сначала срок, потом платеж) и сравним:С финансовой точки зрения сокращение срока кредита намного выгоднее. Однако от снижения ежемесячного платежа тоже есть польза — это своеобразная подстраховка для заемщика на случай потери работы и других непредвиденных обстоятельств.

При этом вам ничто не мешает досрочно вносить сэкономленную разницу с сокращением срока.Как это выглядит на практике: например, вы снизили платеж с 30 000 до 25 000 руб. Если ваше финансовое положение позволяет, можно продолжать досрочно вносить те же 30 000 руб.

(25 000 руб. по графику + 5 000 руб. как досрочный платеж с сокращением срока, обязательно с уведомлением).Так вы закроете ипотеку раньше и не упустите экономию.

А если вдруг станет сложно выплачивать кредит, можно вернуться к «сниженному» графику — и никакой просрочки не будет.

Это и есть та самая подстраховка, ради которой стоит сокращать ежемесячный платеж.Начинайте досрочно погашать ипотеку как можно раньше — лучше сразу с первых лет кредита. Так вы сможете быстрее рассчитаться с банком и намного больше сэкономить при выплате процентов.Существует миф, что проценты рассчитываются изначально и переплату по ним никак не сократить, но это не так.

Они начисляются каждый месяц на остаток основного долга и при аннуитетных платежах рассчитываются банками по формуле:П — сумма начисленных процентов;ООД — остаток основного долга;r — процентная ставка по кредиту;КДМ — количество дней в месяце;КДГ — количество дней в году.В первый год ипотеки переплата по процентам будет самой высокой из-за большого размера основного долга.

Чем ближе окончание выплат по ипотеке, тем меньше долг и проценты — а значит, выгода от досрочного погашения тоже уменьшается.

Получается, чем раньше мы начнем сокращать основной долг, тем больше сэкономим.Все это легко доказать на примере — рассчитаем кредит размером 4 млн рублей на квартиру в новостройке. Предположим, мы оформили льготную ипотеку под 6,5% годовых на 12 лет с аннуитетными платежами.Срок кредита в этом случае сократился на 1 год 8 месяцев.

Экономия на переплате по процентам банку составила 417 013,71 руб.Теперь представим, что в начале ипотеки мы не стали вносить 400 000 руб., а положили их на вклад под 4,5% годовых (средняя ставка в 2021 году). За 10 лет с учетом капитализации сумма должна вырасти до 611 313 руб.Срок ипотеки сократился на 1 год 4 месяца. Экономия на выплате процентов банку практически обнулилась и составила всего 28 580,79 руб.

Это произошло из-за того, что в конце выплат основной долг уже почти погашен.Какие выводы: досрочно заплатив 400 000 руб. в начале выплаты ипотеки, мы бы рассчитались с банком на 4 месяца раньше и сэкономили бы на 417 013,71 — 28 580,79 = 388 432,92 руб. больше. Даже с учетом накопленных за счет вклада процентов досрочное погашение в последний год оказалось менее выгодно.Надеяться на прибыль от депозитов при досрочном погашении кредитов не стоит.

Исторически сложилось, что ипотечные проценты в нашей стране выше, чем ставки по вкладам.

Даже самый выгодный депозит оставит заемщика в «минусе».Налоговый вычет.

Все, кто работают официально и платят НДФЛ, могут вернуть 13% от денег, потраченных на покупку квартиры и оплату процентов по ипотеке. За счет можно частями получить 260-650 тыс. рублей на одного человека.Материнский капитал.

С 1 января 2021 года за первого ребенка положен материнский капитал 466 617 руб., за второго — 616 617 руб. Эту выплату можно направить на досрочное погашение ипотеки, если банк не запретил это в договоре.Дополнительные источники дохода. Найдите вторую работу или подработку, займитесь фрилансом, заведите и монетизируйте блог, начните писать и продавать картины — найдите применение своим умениям и свободному времени.

Не обязательно заставлять себя «работать на ипотеку» все время. Если вы нацелены погасить кредит досрочно — определите период, в течение которого готовы взять дополнительную нагрузку. Работа не должна превращаться в бесконечную каторгу.«Случайные деньги».

Это могут быть бонусы и премии на работе, денежные подарки — даже выигрыш в лотерею.

Здесь главное умеренность — если начать вносить все «случайные деньги» как досрочные платежи, со временем может появиться ощущение ипотечного рабства. Часть таких доходов надо обязательно тратить на себя и «подушку безопасности» из шести ипотечных платежей, если ее еще нет.Доходы от экономии. Если вы еще не слышали о пресловутом «эффекте латте», самое время научиться применять его на практике — даже мелкая экономия в долгосрочной перспективе помогает накопить большие суммы.

Откажитесь от вредных привычек — бросив курить, можно сэкономить в год на средний месячный платеж. Узнайте, как можно Если вы привыкли тратить большие суммы на отпуск, попробуйте сократить бюджет — но без ущерба для качества отдыха.Предположим, вам нужно выбрать из двух вариантов досрочного погашения ипотеки. Первый — по мере возможности вносить относительно небольшие суммы.

Второй — накопить побольше денег и уже потом досрочно погасить кредит разом.За счет небольших регулярных выплат досрочно гасить ипотеку выгоднее, чем копить.

Ждать не имеет смысла, каждый лишний месяц увеличивает переплату.Убедимся на примере — рассчитаем досрочное погашение ипотеки суммой 7 млн руб.

на готовое жилье под 8,3% годовых на 12 лет. Предположим, заемщик нашел подработку на год с ежемесячной оплатой 20 000 руб. — всего получается 240 000 руб.Срок ипотеки в итоге удалось сократить на 7 месяцев. Экономия на выплате процентов банку составила 364 781,76 руб.Теперь представим, что все деньги с подработки в течение первого года ипотеки поступали не на оплату кредита, а хранились на вкладе с пополнением под 4,5% годовых.

Экономия на выплате процентов банку составила 364 781,76 руб.Теперь представим, что все деньги с подработки в течение первого года ипотеки поступали не на оплату кредита, а хранились на вкладе с пополнением под 4,5% годовых. В итоге с накопилось 245 452,15 руб.Приблизить окончательную выплату ипотеки получилось на 7 месяцев — так же, как при ежемесячных досрочных выплатах. А вот экономия на переплате по процентам оказалась немного ниже — 346 127,39 руб.Вывод такой — если есть лишние деньги, лучше не ждите и отправляйте их на досрочное погашение.

Так вы сможете сэкономить на выплате процентов. Пусть это будут небольшие суммы (скажем, 5-10 тысяч рублей), за весь срок ипотеки может получиться приличная сумма.Невыгодно в первую очередь тогда, когда досрочное погашение ипотеки становится для заемщика кредитной каббалой.

Вкладывать все доходы исключительно на оплату долга — не лучшая инвестиция во всех смыслах. Но есть несколько ситуаций, когда досрочное погашение ипотеки на поздних сроках может быть экономически невыгодно.Досрочно погашать ипотеку на поздних сроках невыгодно, когда сумму досрочного платежа можно инвестировать с прибылью, которая значительно превышает экономию на переплате по кредиту.

Такое, хоть и редко, но бывает.На практике сравнить экономию от досрочного погашения с прибылью от других инвестиций достаточно просто:

  1. Посчитайте экономию от досрочного погашения через онлайн-калькулятор.
  2. Сравните, что больше — экономия на процентах по ипотеке или прибыль от инвестиций.
  3. Оцените прибыль от инвестиций досрочного платежа в какие-либо другие объекты (например, в бизнес, депозиты, ценные бумаги, недвижимость).

При досрочном погашении почаще задавайте себе вопрос: а если вложить деньги не в ипотеку, а куда-то еще — получится ли заработать больше? Иначе можно упустить прибыль.Убедимся на примере: предположим, мы взяли квартиру по льготной ипотеке на 12 лет.

В последний год у нас появились 500 000 руб., а вместе с ними и возможность почти полностью закрыть кредит раньше графика.Вот что будет, если досрочно погасить ипотеку:Заплатив 500 000 руб., мы сэкономили на переплате по процентам 21 939,29 руб. Если эти же 500 000 руб. получится инвестировать, к примеру, на фондовой бирже под 8% годовых, то прибыль составит уже 40 000 руб.

Вложившись в ипотеку, мы потеряли разницу в 18 060,71 руб. — это и есть наша упущенная прибыль.Сокращая срок ипотеки, вы можете делать ее для себя дороже.

Так бывает, когда при выплатах не учитывают эффект инфляции.

Грубо говоря, 40 000 руб. в 2021 году стоят дороже, чем та же сумма — но уже в 2030 году. Но тут очень важно, чтобы доходы заемщика из года в год росли больше, чем инфляция.Сейчас официальная инфляция в России в среднем составляет 4% в год.

Если взять это за основу, то через 5 лет платеж официально «подешевеет» на 20%. Если зарплата в этот период будет расти даже минимально, чтобы покрывать инфляцию — на поздних сроках ипотеки логичнее продолжить выплаты по графику, оставив ежемесячный платеж обесцениваться и дальше.

Но надо признать, что на практике обратить инфляцию в свою пользу очень трудно.

  1. чем ближе окончание выплат — тем менее выгодно вносить досрочные платежи, вы не сэкономите на переплате по процентам;
  2. вносить небольшие суммы сразу выгоднее, чем ждать и копить;
  3. чтобы хорошо сэкономить на переплате, важно начать досрочно погашать ипотеку как можно раньше — с первых лет кредита;
  4. деньги на досрочное погашение ипотеки можно найти за счет налогового вычета, материнского капитала, дополнительного заработка, правильной экономии и рационально распоряжаясь доходами;
  5. досрочно гасить ипотеку может быть невыгодно на поздних сроках — когда деньги можно инвестировать более удачно, а также если ежегодный рост доходов заемщика опережает инфляцию.

Понравилась статья?

Ставьте лайк и подписывайтесь, чтобы не пропустить следующую!

Нужна помощь в выборе новостройки?

Бесплатно консультируем по Москве и Подмосковью: +7 495 431-64-64Есть вопросы?

Задавайте их в разделе Cледите за нашей лентой в , там тоже много интересного!Автор: Станислав МанжиевскийИсточник: avaho.ru

Досрочное погашение ипотеки: как все сделать правильно

10 сентября 2021По закону граждане могут досрочно погашать все , включая ипотечные.

Если у вас появилась возможность избавиться от долга раньше срока, обращайтесь в банк и проводите закрытие счета.

Банк сделает перерасчет и спишет оставшиеся проценты, переплата значительно сократится.Специалист пошагово разобрал, как сделать досрочное погашение ипотеки.

Что будет дальше, как снять с недвижимости обременения. Все особенности и важные моменты процесса.

О частичном погашении.По закону заемщики ничем не ограничены в своем желании провести погашение ипотеки досрочно. Он могут это сделать хоть на следующий месяц после заключения кредитного договора.Банкам не особо выгодна ситуация, когда клиенты гасят ссуды раньше срока, поэтому ранее они применяли штрафные санкции или брали плату за проведение этой операции, устанавливали какие-то моратории (можно гасить досрочно через 6-12 месяцев после оформления).

Но с 2011 года они по закону не могут чинить препятствий, поэтому заемщик может без проблем выполнить эту процедуру.Порядок и правила досрочного погашения ипотечного кредита найдете в кредитном договоре. Принцип гашения во всех банках одинаков, механизм может быть разным.Все делается только через подачу заявления. Просто положить деньги на счет в нужной сумме недостаточно, нужно уведомить банк о своем намерении.

Банк сделает перерасчет, после которого к выплате будет полагаться только оставшаяся сумма долга, все проценты, которые могли бы набежать в дальнейшем, сгорят.Уведомлять банк о своем намерении нужно заранее, обычно за 30 дней до даты гашения. Например, если вы подадите заявление сегодня, счет будет закрыт только через 30 дней.В целом, стандартно процедура досрочного гашения ипотечного кредита выглядит так:

  1. Так как платеж с момента подачи заявления до момента досрочного гашения проходит 30 дней, появляется необходимость внесения ежемесячного платежа. При проведении расчетов сразу учитывается и этот платеж, который спишется в положенный день, и итоговая сумма для досрочного гашения. К запланированной дате заемщик должен обеспечить на счету всю сумму.
  2. В назначенный день сумма для досрочного закрытия ссуды списывается со счета. Через 2-3 дня, когда счет уже точно будет закрыт, нужно обратиться в банк для получения справки о закрытии и ипотеки. Также клиент получит консультацию по процессу снятия обременения, ему выдадут для этого пакет необходимых документов.
  3. Нужно узнать сумму, нужную для выполнения операции. Самый простой вариант — позвонить по телефону горячей линии финансовой организации, выразить свое желание и попросить сделать расчет. Если этой суммы нет на счету, можно сразу ее положить. Но можно это сделать и после подачи заявления. Если требуемой суммы вы располагаете, действуйте дальше.
  4. Подать заявление в банк. Некоторые банки, например, Сбербанк допускают подачу заявления через интернет-банкинг — это удобно. Стандартно же клиент посещает отделение банка, там ему помогают составить заявление. В нем прописываются все условия процесса: сумма и дата, когда эти деньги будут списаны в счет досрочного гашения ссуды.

Купленная в ипотеку недвижимость находится в залоге у банка (залогом может выступать и другой собственный объект заемщика).

До момента полной выплаты жилищного кредита заемщик не может продать недвижимость или выполнить смену собственника другим методом.После досрочного гашения обязательства перед банком будут выполнены, поэтому следующий шаг — отзыв закладной и снятие обременения. Эти вопросы решаются в Росреестре.Каждый банк предлагает свой алгоритм снятия обременения.

Например, если вы — клиент Сбербанка, то даже действий никаких предпринимать не нужно. Сбербанк сам снимает обременение с заложенной недвижимости.Через 2 для после выполнения гашения по графику или досрочно банк присылает заемщику СМС-уведомление о начале процесса снятия ограничений, отслеживать процедуру можно в личном кабинете.

Она длится около 30 дней, по ее окончании клиент также получает уведомление. Далее можно заказывать выписку из ЕГРН, там будет видно, что на недвижимости нет ограничений.Но далеко не все банки предлагают такой упрощенный процесс, как Сбербанк. В других организациях стандартно процедура выглядит так:

  1. Специалист примет документы и укажет на сроки ожидания снятия обременения. Он выдаст бумагу, которая подтверждает принятие заявления.
  2. После закрытия ипотечного кредита заемщик обращается в банк и получает там комплект документов для снятия обременения. Нужна справка о закрытии кредита и закладная. К ней гражданин прикладывает свидетельство о собственности или выписку из ЕГРН, кредитный договор и свой паспорт.
  3. О выполнении операции снятия обременения гражданин получит уведомление. Далее можно ничего не делать либо заказать выписку из ЕГРН, там ограничения на недвижимость значиться не будет.
  4. Все эти документы нужно отнести в МФЦ (любой), записываться на прием не нужно, просто приходите и ждете своей очереди.

Это стандартный алгоритм, но он может быть и другим, все зависит от банка.После снятия обременения можно свободно распоряжаться недвижимостью: продавать ее, дарить, прописывать туда кого угодно и прочее.

Теперь жилье стало полноценной собственностью.По ипотеке досрочное гашение может быть не только полным, но и частичным.

Например, у вас появились свободные 100000 рублей, которые вы можете положить на кредитный счет. Если при этом оформить частичное погашение ипотечного кредита, переплата будет меньше.За счет частичного досрочного гашения уменьшается сумма основного долга, за счет чего проценты начисляются на меньшую сумму. Банк делает перерасчет, в результате сокращается переплата и меняется график платежей.График может быть изменен по одному из сценариев:

  1. Уменьшение срока выплата. То есть платеж остается прежним или немного видоизменяется, но за счет внесения дополнительных средств сокращается срок, ипотека будет выплачена быстрее.
  2. Уменьшение ежемесячного платежа. То есть банк оставляет срок выплаты прежним, но за счет частичной выплаты основного долга раньше срока уменьшается регулярный платеж.

Чаще всего граждане выбирают второй вариант, с точки зрения выгоды он тоже более актуален.

Но банки больше заинтересованы в первом варианте, поэтому предлагают его чаще.Вы можете выбрать любой вариант.

Если банк предлагает первый как единственно возможный, настаивайте на своем.Для выполнения частичного гашения нужно точно так же подать в банк заранее заявление, обычно это делается минимум за 14 дней до даты списания очередного платежа, некоторые банки принимают заявления и за день — везде все по-разному. Вносите заявленную сумму на счет, в дату списания платежа она списывается, банк делает перерасчет и формирует новый график.Так что, если вы думаете о том, можно ли ипотеку погасить раньше срока, то это делается без проблем.

Можете провести как полное, так и частичное гашение.

Как досрочно погасить ипотеку?

Ипотека имеет репутацию бремени длиною в жизнь, и это не преувеличение: выплаты именно по этому типу кредитов растягиваются на годы и десятилетия.

Чтобы облегчить финансовую нагрузку, люди пробуют различные схемы выплат, ищут варианты перекредитования или просто копят. В статье ниже — рекомендации о том, как досрочно погасить ипотеку с наименьшими потерями.

Как и для любого кредита, для ипотеки действует правило: чем быстрее выплачен долг, тем лучше. Но какие именно преимущества для себя видят заёмщики, идущие на досрочное погашение:

  1. Начать полноценно распоряжаться жильем, которое находится в залоге;
  2. Освобоить весомую часть бюджета, которая уходит на выплаты банку;
  3. Сэкономить на процентах, начисление которых зависит от остатка долга и срока кредитования. Соответственно, чем меньше каждый из параметров, тем меньше и переплата.

Далее разобраться в тонкостях погашения предлагаем на примере. Предположим, что 01.07.2019 ипотеку в Сбербанке на стандартных условиях оформила молодая семья.

Сумма кредита составляет 1 500 000 рублей под ставку 10,8% на три года. Ежемесячный платеж — 48 966 рублей.

Какие варианты сэкономить на выплатах есть у семьи? Что выгоднее — уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита? Для ипотеки в российских банках предусмотрено два варианта погашения.

И в одном, и в другом случае деньги заемщика пойдут на погашение «тела» кредита, но условия после погашения изменяется по-разному:

  1. Способ №2 — ежемесячный платеж пересчитывается в сторону уменьшения. Срок кредита не меняется.
  2. Способ №1 — сокращается срок ипотеки. Размер минимального платежа при этом остается прежним;

В большинстве финучреждений заемщики могут свободно выбрать, уменьшить срок или платеж.

Теперь обратимся к расчетам, чтобы понять, какая схема платежа в приведенном примере выгоднее. Чтобы минимизировать переплату, специалисты банка в первую очередь посоветуют сократить срок кредита. Предположим, что через год с лишним — 01.08.2021 — в распоряжении молодой семьи из примера оказалось 500 000 рублей, которые они решили направить на досрочное погашение.

Предположим, что через год с лишним — 01.08.2021 — в распоряжении молодой семьи из примера оказалось 500 000 рублей, которые они решили направить на досрочное погашение. Расчет: Как видно из нового графика, срок кредитования сократился почти на год — с 36 до 25 месяцев — при том, что сумма ежемесячного платежа осталось прежней.

Итоговая переплата по кредиту составила 178 554 рубля. Читайте также: Прибегнуть ко второму способу — пересчету платежа — выгодно прежде всего тем заемщикам, которые хотят уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет. В ту же дату 01.08.2021 молодая семья вносит 500 000 рублей, чтобы минимизировать транши банку.

Расчет: Из графика видно, что срок ипотеки остался прежним — 3 года, зато платеж уменьшился до 20 126 рублей на дату досрочного внесения средств.

Как ожидалось от данного способа погашения, переплата оказалась выше и составила 207 510 рублей.

Это на 28 956 рублей, чем при сокращении срока кредита. Ипотека Строящееся жилье от Альфа-Банка — от 7.99% А что, если досрочное погашение ипотеки осуществить сразу по двум схемам? Для этого семье из примера нужно уменьшить размер платежа, но продолжать ежемесячно вносить сумму как при сокращенном графике — 48 966 рублей, т.е.

с переплатой в 28 840 рублей (=48 966 — 20 126). Расчет: Как можно увидеть, с использованием данной схемы график изменился сразу по двум параметрам.

Итоговый срок кредитования составил 25 месяцев (год после досрочного погашения и 13 месяцев до него).

А минимальный платеж к финалу выплат стал составлять 2 265 рублей — сущие копейки по сравнению с первоначальным платежом.

Переплата по кредиту из приведенного примера составила бы 176 547 рублей. Можно сделать вывод, что погашать кредит по двум схемам одновременно — наиболее выгодно.

Простая логика позволяет предположить: банкам невыгодно досрочное погашение, поскольку с уменьшением траншей и сроков ипотеки они теряют проценты — основной источник своего дохода. Почему же заемщикам не препятствуют в желании преждевременно закрыть кредит? Во-первых, право на досрочное погашение закреплено в договорах.

Его условия (верны для большинства ипотечных программ):

  1. В случае частичного погашения заемщик указывается в заявлении, как планирует изменить график платежей — в сторону изменения суммы или срока выплат;
  2. Перед тем, как досрочно внести платеж (частичный или покрывающий весь остаток долга), заемщик обязан уведомить банк, написав заявление. В документе указывается планируемая сумма и дата погашения;
  3. Если речь идет о полном закрытии кредита, в течение 30 дней заемщик обязан выплатить банку тело ипотеки, проценты и неустойки (если таковые имеются).

Во-вторых, право на досрочное погашение четко закреплено Федеральным Законом №284-ФЗ. Если в банке говорят о невозможности закрыть кредит раньше срока или предлагают подписать договор, никак это не регламентирующий, — стоит серьезно задуматься о надежности финучреждения.

Итак, в отличие от типового платежа, который вносится строго по графику, досрочное погашение ипотеки нужно согласовывать с банком — в режиме онлайн или во время визита в отделение.

Это касается и частичного погашения, и полного закрытия кредита. Управиться с платежом в несколько кликов удобно через онлайн-банк, если в этом же финучреждении оформлена дебетовая/кредитная карта.

Порядок действий разберем на примере Сбербанка:

  • В календаре укажите дату — погашение производится в ближайшие двое суток, включая день подачи заявления;
  • Кликните «Оформить заявку», проверьте корректность введенных параметров и подтвердите платеж посредством sms-кода.
  • Введите сумму погашения, которая должна превышать размер минимального ежемесячного транша;
  • Если у вас в распоряжении имеется несколько карт, выберите счет, с которого будет произведено списание;

У дистанционного погашения есть свои ограничения.

Например, Сбербанк в режиме онлайн разрешает только уменьшать размер платежей, но не срок ипотеки. Придется учитывать и операционный день — даже онлайн-платежи принимаются до 21 ч. Заявку на погашение подают в любом отделении города. Платеж зачисляется в срок от одного до трех дней (вполне вероятно, что и на дату обращения).

Платеж зачисляется в срок от одного до трех дней (вполне вероятно, что и на дату обращения). В заявлении клиент прописывает:

  1. Номер кредитного договора, а также дату его заключения;
  2. Сумму, на которую досрочно гасится ипотечный кредит.
  3. Имя, адрес и данные паспорта (документ нужно иметь с собой);

Тем заемщикам, которые оказались в другом городе/населенном пункте, нужно сначала перевести ипотеку в новый регион пребывания.

Для этого подается заявление по старому адресу либо на текущем месте. Читайте также: Ипотека — серьезное финансовое бремя.

Во-первых, ее выплата растягивается на годы и десятилетия, а во-вторых — ежемесячные транши банку могут забирать до трети дохода. Где же заемщикам при таком раскладе взять деньги на досрочное погашение?

  1. Материнский капитал. Господдержка реализуется на двух этапах — в момент оформления ипотеки или позже, когда семья в связи с пополнением стала подходить под условия программы. В последнем случае банк уменьшит размер ежемесячных платежей, а вот сократить срок ипотеки не получится;
  2. Рефинансирование. Смысл процедуры в том, что новый банк выкупает у прежнего банка-кредитора долг, закрывает его, а клиенту предлагает выплачивать ипотеку на новых условиях — например, по сниженной ставке, с иным платежом или меньшим сроком;
  3. Собственные накопления. Если откладывать часть заработка и приплюсовывать его к минимальному платежу, ипотеку удастся закрыть раньше. Главное не переборщить: слишком большие платежи могут ударить по уровню жизни;
  4. Налоговый вычет. Претендовать на такое послабление могут все граждане РФ с «белым» доходом. Вычет составляет 13%, при этом стоимость жилья не должна превышать 2 млн. рублей. Если же, например, квартира стоила 3,5 млн., вычет все равно составит 260 тыс. — 13% от 2 млн. рублей.

Другие варианты упираются в условия кредитования — схему платежей, срок и сумму. Например, выгоднее бывает не гасить ипотеку сразу, а положить деньги на депозит. По его окончании заемщик может заработать больше, чем за тот же срок сэкономить на досрочных платежах.

Эти средства и стоит направить на закрытие кредита.

СрокСуммаНайти ИпотекуБез справокБез поручителейБанки Топ 10 Топ 30 Топ 50 Все Найти ИпотекуПорядок досрочного погашения подробно прописывается в каждом договоре, но для большинства кредитных программ можно выделить общие рекомендации — они позволят брать ипотеку на длительный срок и гасить досрочно с выгодой:

  1. Возвращать долг банку разрешается на следующий день после оформления — т.е. со второго дня ипотеки;
  2. Если гасить кредит, начиная с первых месяцев, будет сэкономлено больше средств. Здесь действует правило: чем скорее уменьшается размер основного долга, тем меньше процентов будет начисляться за весь период ипотеки;
  3. Гасить кредит к концу срока тоже выгодно. Просто к финалу выплат основной долг меньше, как и начисляемая на него ставка, а значит — и экономия не такая высокая, как вначале кредитования;
  4. Бытует миф, что единоразово погасить ипотеку нельзя: из-за потери процентов банки внесут заемщика в черный список. Но бояться нечего — на кредитную историю досрочное закрытие кредита не повлияет.

И последний нюанс, который стоит учитывать жителям нашей страны, — это инфляция, в отдельные годы превышающая ставку по ипотеке. Если такая ситуация складывается в экономике, досрочно погашать невыгодно: взятый кредит будет постепенно дешеветь сам, без преждевременных выплат со стороны заемщика. Ипотека на вторичном рынке от ТрансКапиталБанка — от 7.99% Оцените статью20000 Обнаружили ошибку?

Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Автор: Команда Bankiros.ru 4 646 просмотров Расскажите друзьям:Подпишитесь на Bankiros.ruИпотекаот 6.1 %ставка на годдо 12 млн суммаПолучить кредитот 6.49 %ставка на годдо 50 млн суммаПолучить кредитот 5.85 %ставка на годдо 30 млн суммаПолучить кредитПоказать всеПредыдущая статья Ипотека для работников РЖД в 2021 году Следующая статья Как снизить процент по ипотеке?

Как правильно досрочно гасить ипотеку

22 марта 2021Главные плюсы и минусы ипотечного кредита прекрасно известны.

Основной плюс в том, что ипотека для многих — это в принципе единственная возможность купить собственное жилье. Жирных минусов при этом как минимум два. Во-первых, ипотека — это чаще всего надолго.

Во-вторых, взятый на долгий срок кредит означает серьезную переплату по нему. Большинство ипотечников отдает примерно вдвое большую сумму, чем они взяли у банка.

Разберемся, как правильно гасить ипотеку досрочно, если у вас появилась подобная возможность. Что выгоднее — сокращать ежемесячный платеж или срок кредитования.Способов досрочного погашения ипотечного кредита как минимум два. Первый — сокращение срока кредитования (вместо десяти лет сокращаем срок до восьми).

Рекомендуем прочесть:  Продажа полученной в дар квартиры

Второй — сокращение ежемесячного платежа (срок остается прежним, но отдавать каждый месяц нужно меньше).И тот, и другой способ особенно хороши, когда у вас появилась достаточно крупная сумма денег, с помощью которой вы хотите частично закрыть ипотечный кредит.

Предположим, это материнский капитал, который появился, пока вы выплачиваете ипотеку. Или вы продали свой автомобиль, чтобы поскорее закончить с ипотечными делами. А, может быть, начальство выдало вам крупную премию.

Не суть.Как правило, банки предлагают клиентам вариант с сокращением срока кредитования как более выгодный.Действительно, если мы вносим какую-то сумму сверх обязательного платежа и сокращаем при этом срок кредитования, переплата по кредиту будет меньше.

Закон любого кредита довольно прост. Чем дольше срок, тем больше переплата. Не так важно, насколько большая сумма внесена, сокращение срока кредитования выгодно всегда.Уменьшать ежемесячный платеж не так выгодно, хотя жить вам, безусловно, будет проще.

Вносить по ипотеке вместо 15 тысяч рублей в месяц 10 или 12 тысяч (а то и меньшую сумму) — куда легче для семейного бюджета.Однако если речь идет именно о том, как сэкономить, причем сэкономить грамотно, то лучший вариант — уменьшение ежемесячного платежа. Но при одном важном условии — по факту мы продолжаем платить столько же, сколько платили до этого.В этом случае наш ежемесячный платеж, который назначен банком, будет постоянно уменьшаться, пока мы не обнаружим, что способны досрочно закрыть кредит. Фактически, мы используем способ с сокращением срока кредита через сокращение ежемесячного платежа.

Получая соответствующую выгоду.Все просто — вы страхуете себя от возможного риска в будущем. Если у вас возникнут какие-либо финансовые сложности, справиться с ними будет проще, если некоторое время вносить по ипотеке минимальный обязательный платеж.Одно дело, когда вы сокращаете срок ипотеки, а сумма ежемесячного платежа остается той же.

Другое дело, когда ежемесячный платеж стал меньше, да еще и постоянно уменьшается в силу того, что вы платите больше.Вы можете внезапно лишиться работы или у вас снизится зарплата. Деньги могут понадобиться на лечение для вас или члена вашей семьи. В конце концов, вы захотите бросить все и уехать в отпуск.

В таких случаях вам и поможет то, что вы снизили свой обязательный платеж.Два-три месяца мы можем платить назначенный банком минимум, а затем снова вернуться к повышенным платежам.Конечно же, не стоит слепо повторять предложенную выше тактику. Она является лишь одним из способов, который для кого-то может и не подойти.Прежде всего, стоит изучить ваш ипотечный договор.

В нем должна быть упомянута возможность досрочного погашения кредита (в том числе, частичного) и порядок такой процедуры. Если в договоре что-то непонятно, обратитесь к специалистам банка, чтобы уточнить этот момент.Любую тактику стоит просчитывать с конкретными цифрами на руках.

Каждый случай индивидуален. Стоит убедиться, что в вашем случае этот вариант не будет менее выгодным, чем другие.Еще один важный совет — поскольку тактика подразумевает, что вы будете регулярно превышать обязательный платеж, это должно быть удобным для вас. В идеале банк должен позволять совершать такие операции через личный кабинет на своем сайте или в мобильном приложении.

Каждый раз посещать отделение и писать заявление о частичном досрочном погашении ипотеки может оказаться слишком хлопотно и накладно.В целом же представленный нами вариант — одновременно и выгодный (фактически мы уменьшаем срок кредита, а не сумму платежа), и безопасный (мы всегда можем на некоторое время сократить сумму платежа, а банк этого даже не заметит).

Досрочное погашение ипотеки.Обязательно знать ипотечникам.Одновременно уменьшать платеж и срок

ПодписатьсяНе сейчасАвтор публикации: Был(а) вчера, 22:10Александр Написать сообщение ПодписатьсяВОПРОСЫПУБЛИКАЦИИ442 просмотров 146 дочитываний 26 августа 2021 в 01:46 Краткое содержание:

— По договору ипотеки банк предоставляет заемщику кредит в определенном размере и на определенных условиях.

Человек обязуется возвратить эти деньги и добавить проценты за их использование, а также иные платежи, если это прописано в договоре, — говорит Ирина.По общим правилам, банк — залогодержатель приобретаемого объекта недвижимости. Покупатель квартиры или дома должен вернуть сумму кредита в срок и в порядке, которые прописаны в соглашении.

Но он может внести изменения в график и, согласно Федеральному закону, досрочно погасить задолженности по ипотеке.

Также это может сделать поручитель заемщика.

Собственно, закрытие сделки раньше времени, полная выплата всей суммы жилья, и есть досрочное погашение ипотеки.По словам эксперта, есть два основных вида досрочного погашение ипотеки: частичное и полное. Также выделяют особые условия, на которых это можно осуществить.

Поговорим о каждой категории отдельно.Полное— При таком погашении кредита единовременно выплачивается весь остаток долга, включая проценты, которые начисляются до дня погашения кредита, — объясняет Рыжук.

— Сюда же идут штрафы и пени, если они были.ЧастичноеЗдесь речь идет о внесении некой суммы, превышающей стандартный ежемесячный платеж. Это позволяет снизить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита.ОсобоеОсобые случаи досрочного погашения кредита косвенно зависят от заемщика.

Так, при таком виде избавиться от ипотеки можно за счет средств материнского капитала.

Кроме того, в государстве предусмотрены меры поддержки гражданам, у кого в семье трое детей и больше.

Они получают солидную сумму денег, которая предусматривается именно как вложение в покупку жилья.Условия досрочного погашения ипотекиУсловия досрочного погашения ипотеки в каждом банке свои. Впрочем, они всегда будут прописаны в кредитном договоре.

Но есть ряд основных моментов, на которые надо обращать внимание.1. Срок предупреждения банкаСогласно гражданскому кодексу, чтобы досрочно погасить кредит по ипотеке, нужно предупредить банк не менее чем за 30 дней до даты платежа, которую вы запланировали.

В кредитном договоре могут быть указаны и менее длинные сроки — будьте внимательны!2. Срок досрочного погашенияКак мы уже писали выше, ипотечный кредит можно полностью погасить вне графика платежей. Но если вы собираетесь частично его погасить, то могут быть ограничения.

Так, например, подобные суммы денег можно внести только в плановые даты ежемесячных платежей.3. Способ подачи заявления о досрочном погашенииСнова следует посмотреть в договор об ипотеке.

Какие-то банки разрешают подавать такие заявления по интернету, через личный кабинет.

Другие обязательно просят документ в бумажной форме.Расчет досрочного погашения ипотекиТеперь обратимся к тому, как производится расчет досрочного погашения ипотеки.

Если смотреть по суммам, то существуют различные сервисы с калькуляторами, которые помогут вам с цифрами. В целом же, в каждом банке свои условия — с этим вопросом лучше обратиться в организацию, которая выделила вам ипотеку.Если говорить о пошаговом расчете с досрочным погашением ипотеки, то тут снова надо возвращаться к видам таких операций.

В каждом из них свой план действий.1. Определитесь с датой погашения ипотеки.2. Уточните в банке сумму, необходимую для погашения на этот день.3.

Проинформируйте банк о досрочном погашении кредита — отправьте туда заявление. Как правило, оно составляется по форме банка.4. Внесите денежные средства на счет, банк спишет их в указанную дату.5.

Запросите в банке справку о том, что вы исполнили все обязательства по кредиту. Вам должны выдать пакет документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке.6.

Если права банка были удостоверены документарной закладной, то его сотрудники должны вернуть вам ее с отметкой, что все обязательства исполнены в полном объеме, где будет прописана дата исполнения обязательств, стоять подпись уполномоченного сотрудника организации и печать банка.7. Погасите регистрационную запись об ипотеке в Росреестре. Для этого необходимо будет подготовить некоторые документы.

При наличии закладной — заявление ее владельца, а также ее саму или выписку по счету, подтверждающую, что все обязательства по кредиту вы исполнили. Кроме того, нужно будет иметь на руках заявления залогодателя. Если закладной не было, то необходимо просто заявление от банка и свои документы о погашении кредита.— Помните, что ипотеку невозможно погасить досрочно, если у вас есть долги по выплатам, — добавляет юрист.Частичное досрочное погашение кредитаИ здесь нужно смотреть в договор, где прописаны все условия.

В случае обращения к этому виду погашения ипотеки, вы уменьшаете проценты по ней. Если речь идет о сокращении срока платежа, то ежемесячный размер его не падает. Можно сделать наоборот — уменьшить ежемесячный платеж, но оставить срок прежним.

Это менее выгодно, учитывая проценты. Что касается порядка действий, то он следующий:1.

Решите, сколько денег вы готовы заплатить вдобавок к платежам, установленным за месяц.2. Проинформируйте банк письменно, дистанционно или в электронном виде, если можно.

Укажите, что вы хотите снизить — срок или сумму платежей.3.

Получите в банке новый график платежей и уведомление о новых расценках по кредиту.Все больше людей стремятся к рефинансированию ипотеки по лучшим условиям.

К счастью, банки делают потенциальным клиентам выгодные предложенияОсобое досрочное погашение ипотекиЗдесь нужно говорить отдельно про каждый случай.

Так, при использовании материнского капитала порядок следующий:1. Отправка в Пенсионный фонд заявления о распоряжении средствами маткапитала.2.

Отправка в банк документа о том, что Пенсионный фонд принял заявление.3. Отправка в банк заверенного нотариусом заявления о том, что вашим детям выделены доли в приобретаемом жилье.— Если в семье, у которой открыта ипотека, с 1 января 2021 года по 31 декабря 2022 года родились или родится третий ребенок, а также последующие дети, то родителям положены меры господдержки, — делится эксперт.

— Они выражаются в полном или частичном погашении ипотеки за счет 450 тысяч рублей, выделяемых из бюджета.

Если задолженность по кредиту меньше, то оставшиеся деньги пойдут на погашение процентов.В ситуации, о которой говорит Ирина, кредитный договор нужно заключить до 1 июля 2023 года. Помогут только при одной ипотеке.— Чтобы получить субсидии, нужно в банк подать документы, установленные условиями программы, — продолжает она. — Банк их проверит и направит оператору проекта — госкомпании «Дом.

РФ». Там уже вынесут итоговое решение и, в случае одобрения, направят средства в банк для погашения кредита.Популярные вопросы и ответыВозвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки?Часто при ипотеке в банке вас просят застраховать свою жизнь и свой дом. Это стоит денег. Вернут вам страховку или нет в случае досрочного погашения кредита — зависит от условий, прописанных в договорах: кредитном и страховой компании. В кредитном, например, может быть такой момент, что процент по ипотеке у «незастрахованных» больше, чем у тех, кто сотрудничает со страховой компанией.

По общим правилам, договор страхования прекращается, если отпала возможность наступления страхового случая.

Но автоматического возврата страховой премии при досрочном погашении кредита не происходит. В других случаях страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекращается досрочно, если это прописано в договоре. Если вам отказывают выплачивать часть премии, то это можно обжаловать в суде.Добавлю, что в декабре 2021 года были внесены важные изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в соответствии с которыми с 1 сентября 2021 года при досрочном отказе от договора страхования, в том числе в связи с полным досрочным погашением ипотеки, банки обязаны возвращать заемщикам уплаченную страховую премию.

Новые правила будут применяться к договорам, заключенным после 1 сентября 2021 года.В какое время выгоднее погасить ипотеку досрочно?Если вы в первой половине срока досрочно погасите ипотеку, то, конечно, это будет выгоднее. Все дело в процентах. Они в первые ипотечные годы гораздо выше.

Соответственно, чем быстрее вы закроете ипотеку, тем меньше заплатите в общем.Что делать, если застройщик, у которого вы купили жилье, обанкротился?Если вы взяли долевку, и с ним случилась беда, то, по закону, вам должны возместить ущерб из компенсационного фонда.

Для этого надо отправить заявление конкурсному управляющему, указав свои реквизиты в банке-кредиторе.Может ли банк вернуть выданный покупателю кредит?Да. Такое право появляется, если люди не исполняют требования, прописанные в договоре.

Вопрос решается через суд.источник https://www.kp.ru/putevoditel/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/да 1 / 0 нетВаш рейтинг должен быть не менее 500 для оценки публикацииОК Поделиться в социальных сетях: да 1 / 0 нет

Юристов онлайн Вопросов за суткиВопросов безответовПодписаться на уведомленияМобильноеприложениеМы в соц.

сетях

© 2000-2021 Юридическая социальная сеть 9111.ru *Ответ на вопрос за 5 минут гарантируется авторам VIP-вопросов.

МоскваКомсомольский пр., д. 7Санкт-Петербургнаб.

р. Фонтанки, д. 59Екатеринбург:Нижний Новгород:Ростов-на-Дону:Казань:Челябинск:

Почему не надо гасить ипотеку досрочно.

Объясняет риелтор

15 мая 2021В прошлой статье я рассказал, что меня сподвигло вписаться в ипотеку. Сегодня расскажу, почему я не гашу её досрочно. Причин несколько.Основная причина — инфляция.

Можно по-разному относиться к обесцениванию денег, но это происходит и надо как-то с этим работать. Я говорю не о той официальной небольшой инфляции в 4%, значение которой можно всегда посмотреть на сайте ЦБ РФ. Я говорю о потребительской инфляции.Для своих расчётов я приравниваю значение этой инфляции к двум доходностям по годовым депозитам в крупном российском банке.

Весной 2021 года потребительская инфляция составляет 12-13% годовых.Комфортный платёж. Я специально выбирал квартиру так, чтобы платёж по ипотеке был по силам. Фактически я поменял арендный платёж на аннуитетный (равными выплатами).

Из-за той же потребительской инфляции аннуитетный платёж будет обесцениваться каждый год. Но чтобы это произошло, надо дать время инфляции «обесценить» платёж по ипотеке.Рост доходов.

Пенсии индексируется, зарплаты бюджетникам поднимают. Незначительно, но регулярно. Когда я брал ипотеку, платёж составлял половину семейного дохода.

Потом доходы выросли и платёж составлял уже пятую часть.

Ипотека мотивирует зарабатывать больше и всё та же инфляция вносит свой вклад. Доходы с каждым годом будут расти, а доля ипотечного платежа, зафиксированногов договоре, будет снижаться.Переплата не важна. Все считают переплату по ипотеке за 15-20 лет.

Считают неправильно… и удивляются итоговой сумме переплаты в 2-3 раза. Но зато мало кто вспоминает время, когда рубль резко обесценился и люди погасили свою ипотеку, отдав месячную зарплату. Такая ситуация вряд ли повториться в ближайшем будущем.

Но как можно правильно оценить переплату, если не учитывать инфляцию будущих лет?

Лет через 10-15 денег может не быть в их привычном виде. Переплату имеет смысл считать только для сравнения разных ипотечных программ между собой.

Во всех остальных случаях — это просто цифра, которая вас дурачит.Налоговый вычет.

Государство позволяет вернуть 13% с 2 000 000 рублей, потраченных на покупку объекта. Это 260 000 рублей. Ещё можно вернуть 13% с 3 000 000 рублей процентов, уплаченных по ипотеке. Это ещё 390 000 рублей. 3 000 000 рублей — это та самая переплата, которую никто не любит.

Переплата — это хорошо. В сумме 650 000 рублей налогов можно вернуть. Эти деньги всё равно удержат из зарплаты и другого способа получить их не существует.Суммы, которые у меня есть возможность отправить на гашение ипотеки, я направляю на формирование первоначального взноса для покупки второго объекта в ипотеку.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+