Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Страхование - Проблемы страхования в россии

Проблемы страхования в россии

Проблемы и перспективы развития рынка страхования в РФ

, 08.01.2019

  1. , магистр, студент
  2. МИРЭА — Российский технологический университет
  1. РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ
  2. ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА
  3. СТРАХОВАНИЕ

В данной статье рассмотрены недостатки и возможности развития страхового рынка в Российской Федерации. Выявлены основные причины замедления темпов развития рынка страховых услуг.

Предложены и рассмотрены способы усовершенствования и развития системы страхования в РФ.Страховой рынок — сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги.

Он подразумевает взаимоотношения между страховщиками, в роли которых выступают различные организации, предлагающие свои услуги по страхованию, сострахованию перестрахованию и др., а также юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями). Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018)

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

.

Функционирующий в РФ страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между его участниками.

Он оказывает немалое влияние на социально-экономическое развитие государства в целом.[1, c.

53] Известно, что потенциал общественного развития достигается при помощи инвестиционных ресурсов. Консолидации этих ресурсов способствует страховой рынок.

Ведь его стабильность является неоспоримым гарантом целенаправленного развития государственной экономики. Но, как и в любой отрасли, в системе страховой деятельности в РФ возникают проблемы, для решения которых порой отсутствуют готовые алгоритмы и механизмы и очевидные ответы. Одной из проблем страховой деятельности в РФ является снижение доверия страховщиков к страховым организациям.

Данная ситуация имеет место быть из-за высокого уровня рисков низкого качества оказания страховых услуг, вследствие чего повышается убыточность страхового бизнеса в целом.

Это ведет за собой сокращение филиалов некоторых крупных страховых организаций, возрастает убыточность в ключевых сегментах рынка страхования, а также выявляется падение показателей рентабельности страховых организаций.

Выделим еще несколько основных проблем: 1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только своюпривлекательность, но и становятся невыгодными.

2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховыхкомпаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью. 3. Введение обязательных видов страхования.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни. 5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.[2, c. 78] Но, как известно, для каждой проблемы существует свое решение.

Если есть решение, значит, есть и перспектива развития.

Перспективы развития Российского рынка страхования достаточно сложно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Страховые и кредитные риски могут привести к банкротству страховщиков.

Страховщики, занимающиеся страхованием ответственности застройщиков, туроператоров и владельцев опасного объекта, находятся в повышенной группе риска из-за крайне высоких принимаемых страховых рисков.

При отсутствии качественного перестрахования реализация хотя бы одного риска может привести к банкротству страховщика. Кроме этого страховые компании столкнулись с ограничениями по перестрахованию на европейских и американских рынках рисков отдельных отраслей и компаний, попавших под санкции, что приводит к увеличению принимаемых рисков страховщиками на собственное удержание и росту издержек, связанных с поиском новых перестраховщиков.

На финансовую деятельность страховщиков в недавнем будущем стали оказывать негативное влияние кредитные риски, связанные с отзывом лицензий у банков и неисполнением обязательств компаний по облигациям. Главные факторы, оказывающие сдерживающее влияние на развитие страхового рынка, относятся скорее к причинам внутреннего характера, чем к внешним, а также их тесно связавают с особенностями российской экономики в целом.

Замедление темпов развития страховой деятельности в России происходит по причинам:

  1. мошенничество на страховом рынке и недобросовестная конкурентная борьба ослабляет доверие страховщиков и.
  2. расхождение с требованиями к платежеспособности страховщиков, установленных мировыми стандартами, приводит к несоответствию отечественного рынка страхования общепринятым мировым принципам;
  3. действующая нормативно-правовая и регулирующая база в сфере страховой деятельности несовершенна;
  4. высокая степень монополизации компаний, оказывающих страховые услуги не оставляет страхователям права выбора;
  5. уровень экономических возможностей субъектов страхования низок по сравнению с зарубежным опытом;
  6. традиционные каналы сбыта и качество реализации страховой продукции оставляет желать лучшего;
  7. степень платежеспособности населения и предприятий понижается;

На сегодняшний день одной из актуальных проблем развития страховой сферы в РФ является недобросовестное осуществление надзорной политики. Контроль за рынком страховых услуг находится в компетенции Департамента страхового рынка при ЦБ РФ с 1 сентября 2013 г., это означает, что теперь существует единый централизованный подход к регулированию и надзору за всей финансовой системой рынка страхования.[6] Анализируя мнения разных специалистов, можно прийти к выводу, что та система контроля и надзора за деятельностью страховых организаций, которая существует на данный момент, является неэффективной, так как она не способствует выявлению финансово-неустойчивых и ненадежных организаций. По моему мнению, еще одной серьезной проблемой для развития страховой деятельности в РФ остается пониженное качество образования и профильной подготовки специалистов данной отрасли.

Несовершенство приобретенных во время обучения знаний заключается чаще всего в отсутствии достаточного количества практических умений и навыков реализации продуктов страхования, развития маркетинга и управления финансовой системой страховых организаций. Страховой специалист должен уметь планировать и прогнозировать страховой портфель, обеспечивать его сбалансированность и соответственно повышать эффективность продаж продуктов и услуг страховой деятельности. В настоящее время аттестационные мероприятия проводятся только для руководителей страховых компаний.

Следует не ограничиваться этим, а проводить аттестацию всех специалистов, работающих в страховой отрасли. Данное мероприятие будет способствовать повышению общего уровня подготовки всех страховых специалистов.

Что касается развития Российского страхового рынка, в ближайшей перспективе планируется стимулирование спроса населения на страховые услуги. Разрабатываются различные механизмы привлечения клиентов (как физических лиц, так и организаций) путем диверсификации страховых продуктов, рационального изменения ценовой политики на существующие продукты страховой деятельности, а также предлагаются новые, усовершенствованные страховые услуги. В современных условиях ЦБ РФ ужесточил контроль за финансовым состоянием страховых организаций.

В ситуации обесценивания национальной валюты и возрастания экономических рисков, правильным решением стало установить нормативно-регламентированный минимальный размер уставного капитала, собственных средств страховых компаний. Данное нововведение позволяет обеспечить финансовую устойчивость и минимизировать риски страховых организаций. Следует отметить, что для эффективного развития страховой деятельности в РФ главную роль играет поддержка и стимулирование страховых организаций со стороны государства.

Такие мероприятия будут способствовать саморегулированию рынка страховых услуг. Таким образом, рассмотрев не только проблемы страховой деятельности, но и пути их решения, а также перспективы развития страхового рынка в РФ, можно сделать вывод, что нерешаемых проблем не существует на данном этапе, и страховой рынок в РФ способен развиваться даже в сложных для развития экономических условиях.
Таким образом, рассмотрев не только проблемы страховой деятельности, но и пути их решения, а также перспективы развития страхового рынка в РФ, можно сделать вывод, что нерешаемых проблем не существует на данном этапе, и страховой рынок в РФ способен развиваться даже в сложных для развития экономических условиях.

Активное участие государства в сфере страховой деятельности обуславливается усовершенствованием системы регулирования страховой деятельности.

Следовательно, несмотря на существующие проблемы, отечественных страховой рынок активно развивается и имеет безусловные перспективы на дальнейшее совершенствование.

  • Центральный Банк Российской Федерации // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/
  • Страхование сегодня [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics
  • Архипов А.П. Основы страхового дела: Учебное пособие / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля. – М., 2016.
  • Справочный портал о страховании // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://risk-insurance.ru
  • Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах: Учебное пособие. – Ростов н/Д., 2017.
  • Агентство страховых новостей // [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.asn-news.ru

Актуальные проблемы обязательного страхования в РФ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ШЕСТОЙ ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УКЛАД: МЕХАНИЗМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ 13-14 ноября 2015 г. УДК 368.013.1 АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ Н.

В. Чепурных, М. С. Малицкий Федеральный закон определяет виды, условия, порядок осуществления обязательного страхования, а объектами обязательного страхования, могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. [1, 3] Существует два вида обязательного государственного страхования: за счет средств бюджета РФ (обязательное государственное страхование) и за счет средств застрахованных, на которых законом возложена такая обязанность.

За счет средств государственного бюджета осуществляется обязательное страхование здоровья, жизни, имущества определенных категорий государственных служащих. В остальных случаях обязательное страхование проводится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования.

Обязательное страхование в РФ представлено несколькими видами, которое регламентируется Федеральными Законами [3]. Рассмотрим виды страхования, реализуемые, через страховые компании.

Страховые компании осуществляют обязательное страхование на коммерческой основе по следующим видам: обязательное медицинское страхование, государственное личное страхование, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте. Осуществление обязательного страхования выявляет и проблемы связанные с развитием и реализацией этой формы страхования. Для решения проблем страховой отрасли в целом 22 июля 2013 г.

Правительством РФ была принята

«Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2021г.»

, далее Стратегия [6].

Обязательные виды страхования, обеспечивая прирост страховых премий, увеличивают размер рынка.

Это происходит за счет введения новых обязательных видов страхования. Обязательное страхование снижает уровень нагрузки на бюджеты всех уровней в части уменьшения расходов власти, в том числе по возмещению вреда потерпевшим в результате природных и иных катастроф и осуществляется в пользу третьих лиц.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) — в нашей стране является одним из важнейших видов обязательного страхования.

ОМС осуществляется на основании Федерального закона создающего систему правовых, организационных, экономических мер. Страховые медицинские организации (СМО) с 01.01.2012г.

осуществляют свою деятельность по договору о финансовом обеспечении ОМС, который заключается с территориальным фондом ОМС (ТФОМС). За счет средств ОМС обеспечивается гарантия бесплатного оказания медицинской помощи при наступлении страхового случая [11]. Значительный рост объема рынка ОМС за период с 2012 по 2014г.г.

и высокий темп прироста премий (+61,87%) (таблица 1) [5], свидетельствуют о росте заработной платы населения выплачиваемой работодателями официально, с которой выплачиваются налоги и взносы в Федеральные фонды, в том числе в Фонд обязательного медицинского страхования. Таблица 1. Показатели ОМС млн.

рублей ОМС Год 2012г. 2013г. 2014г. Поступило средств — всего 840 235,90 1 199 749,90 1 360 134,40 Использовано средств — всего 804 749,80 1 137 611,70 1 305 540,00 С 1 января 2012 г.

все средства обязательного медицинского страхования признаются целевыми средствами. Финансовый поток от источника финансирования и его направленность на оплату медицинской помощи, оказанной медицинскими организациями, застрахованным лицам, не отражается как страховые операции. Все страховые медицинские организации, осуществляющие деятельность в сфере ОМС, больше не признают страховые платежи в составе доходов, не формируют страховые резервы по ОМС, не отражают страховые выплаты при оплате счетов медицинских организаций.

В соответствии с принятой Стратегией очень важно проработать возможность и пути перевода ОМС на принципы рисковой модели страхования[6].

При этом одно из приоритетных направлений развития ОМС связано с тем, что сейчас для деятельности страховых компаний важно определять уровень риска.

То есть, наиболее перспективным выходом из данной ситуации является внедрение рисковой модели функционирования системы ОМС, с тем, чтобы страховые медицинские компании принимали часть рисков на себя.

Для этого необходимо вернуть страховым компаниям возможность формирования страховых резервов по ОМС, так как финансирование медицинских услуг сверх установленного Фондом ОМС объема возможно только из накопленных страховых резервов, при этом страховые резервы следует формировать не по каждому региону России, а суммарно по всем субъектам Российской Федерации, где осуществляет деятельность страховщик.

Динамика развития рынка обязательного страхования в целом представлена в таблице 2. Из приведенных данных видно, что за период с 2012г.

по 2013г. сборы выросли на 6,5%, выплаты — на 14,5%, а за период с 2013г.

по 2014гг. — на 6,8% и 15,2%соответственно. Это свидетельствует о незначительном увеличении рынка обязательного страхования, а увеличение коэффициента выплат в 2014 отражает тенденцию снижения развития [5]. Таблица 2. Показатели обязательного страхования в РФ Год Сборы в млн.

руб. Выплаты в млн. руб. Коэфф. выплат в % 2012 156 668,20 83 403,70 53,24 2013 166 865,30 95 459,80 57,21 2014 178 329,80 110 007,80 61,69 Обязательное личное страхование включает, страхование пассажиров (вид личного страхования от несчастного случая, в 2013 году был заменен обязательным страхованием ответственности перевозчика); обязательное государственное страхование сотрудников налоговых органов и военнослужащих [7]. Динамика представлена в таблице 3.

Таблица 3. Показатели обязательного личного страхования в РФ iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис . Год Сборы в млн.

руб. Выплаты в млн. руб. Коэфф. выплат в % 2012 25 337,80 17 967,30 70,91 2013 18 488,00 16 754,40 90,62 2014 17 638,40 17 978,40 101,93 Страховая премия по обязательному личному страхованию ежегодно уменьшается. За период с 2012г. по 2014г. сборы упали на 30,38%, а выплаты практически не изменились.
За период с 2012г. по 2014г. сборы упали на 30,38%, а выплаты практически не изменились. Произошло это по причине сокращения штатного состава военнослужащих [7], за счет уменьшения количества застрахованных лиц в основном проходящих службу в центральном аппарате и штабах округов [2, с.

37], оставив при этом практически без изменения боевые части, которые подвержены большему риску Обязательное страхование ответственности, относится к имущественным видам страхования и включает: обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) [8]; страхование ответственности перед пассажирами; страхование ответственности опасных про- Актуальные проблемы обязательного страхования в РФ изводственных объектов (ОПО) [12]; и другие виды обязательного страхования ответственности.

ОСАГО является «локомотивом» всего обязательного страхования.

Этот вид страхования, введенный 15 лет назад, показывает стабильный рост премий и выплат. За период с 2012г. по 2014г. взносы возросли на 19%, выплаты — на 29% [5]. Таблица 3. Показатели ОСАГО в РФ Год Сборы в млн.

руб. Выплаты в млн. руб. Коэфф. выплат в % 2012 121 948,00 65 121,20 53,40 2013 135 450,00 78 019,30 57,60 2014 150 385,90 90 778,20 60,36 Обязательная форма страхования, развиваясь, все более полно охватывает рынок.

Поэтому происходит постепенное снижение темпов роста премии. Как следствие, для дальнейшего развития необходима разработка и внедрение новых категорий риска для обязательного страхования.

В этой ситуации функциональное развитие рынка страховых услуг используется не в полной мере. Формируется недостаточно эффективная и нескоординированная структура страхового поля.

Вследствие увеличения насыщенности страхового рынка обязательным страхованием, происходит сокращение его участников. Рынок становится поделенным, конкуренция практически исчезает, качество страховых услуг падает. Доля страховых премий в экономике РФ не увеличивается.

Для большинства страхователей условия обязательного страхования, не привлекательны, т. к. не учитывают особенности их деятельности и интересы.

К 2021 году Минфин РФ предлагает поэтапно отказаться от обязательных видов страхования в пользу так называемого вмененного страхования [4]. Формально этот вид страхования относится к добровольному страхованию, а, по сути, он заставляет людей страховать себя в обязательном порядке от тех или иных рисков.

Обязательное страхование устанавливается законом. Гражданин должен застраховать какой-то интерес на тех условиях, которые определены в законе.

Вмененное же страхование, так же как и обязательное, осуществляется на основании закона, но только не все условия определены в законе. Так, если ОСАГО страхуется на единых для всех условиях в соответствии с правилами, которые утверждены правительством РФ, то при вмененном страховании появляются варианты. Отмена обязательного страхования позволит уменьшить госрегулирование в этой сфере, что неизбежно приведет к увеличению конкуренции между страховыми компаниями.

Развитие страхования в других странах шло по такой же модели как в России, т.е. государство запускает какой-то вид страхования и таким образом дает возможность доказать страховщикам, что этот вид страхования гражданам нужен.

После чего данный вид страхования передается страховщикам. Но для переходного периода необходимо создание компенсационных фондов, чтобы защитить страхователей от невыплат в случае банкротства страховщика. Такой фонд существует в системе ОСАГО.

Этот фонд позволяет гарантировать выплаты страхователям при наступлении страховых случаев. Такие же фонды должны быть созданы и при вмененном страховании по другим видам.

При таком подходе введение вмененного страхования приведет к либерализации тарифов. Страховщики будут вынуждены снижать свои расходы на администрирование и совершенствовать бизнес процессы, что приведет к снижению тарифов. Развитие обязательного страхования в РФ и решение перечисленных проблем позволит создать более устойчивую и эффективную систему страхования.

ЛИТЕРАТУРА 1. Гражданский кодекс РФ пункт 2 статьи 927. 2. Журнал «Индекс Безопасности» № 1(96), том 17, 2011 «ВОЕННАЯ РЕФОРМА 20082020: ЦИФРЫ И ФАКТЫ» ПИР-Центр.

3. Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

пункт 4 статьи 3. 4. Нехайчук Ю. Газета «Ведомости» 16.07.2013 «ОСАГО отменяется».

5. Официальный сайт органов государственной статистики www.gks.ru. 6. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации, утверждена распоряжением Правительства РФ №1293-р от 22 июля 2013 г. 7. Указ Президента Российской Федерации от 29 декабря 2008 года № 1878сс

«О некоторых вопросах Вооружённых Сил Российской Федерации»

.

8. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ

«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

. 9. Федеральный закон от 27.05.1998 N 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» 10. Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ

«Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»

11.

Федеральный закон от 29.11.2010г.

№ 326-ФЗ

«Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»

. iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис . 12. Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ

«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»

.

Проблемы страхования в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Актуальные проблемы авиации и космонавтики. Социально-экономические и гуманитарные науки Библиографические ссылки 1.

Морс К., Страйк Р., Пузанов А. Эффективные решения в экономике переходного периода. М. : Айрис-Пресс, 2007. 2. Организация административного мониторинга социальных программ на региональном и ме- стном уровнях / под ред.

А. Л. Александровой. М. : Фонд «Институт экономики города», 2002. © Байчурин Р. Т., Соколова Е. Л., 2010 УДК 658 Е. В. Бездомова Научный руководитель — Ф.

В. Курзюкова Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнева, Красноярск ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ Приведено состояние рынка страховых услуг в России, сравнение с зарубежными странами. Указаны причины низкого уровня развития Российского рынка страховых услуг.
Указаны причины низкого уровня развития Российского рынка страховых услуг. Проведены основные проблемы дальнейшего развития рынка страхования.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся разного рода ущербом. Но на сегодняшний день в России, к сожалению, доверие к институту страхования в значительной мере подорвано.

Об этом свидетельствуют основные макроэкономические показатели: российский страховой рынок значительно уступает развитым странам и не отвечает возрастающим потребностям в защите имущественных интересов юридических и физических лиц. По сравнению с объемом мирового рынка страхования, который к началу 2009 г. достиг 4 152,21 млрд долл. США, российский рынок составляет менее 0,8 %, в то время как население России составляет 2,3 % от всего населения мира [2].

При отмеченной динамике стремительного роста Россия генерирует в 40-50 раз меньше страховых сборов, чем США. И все же следует отметить, что доля РФ на мировом страховом рынке возросла почти в 3 раза (с 0,25 до 0,72 %), что позволило России к 2009 г.

по объему страховых премий в мировом рейтинге подняться на 21 место, тогда как в 2005 г. она занимала 25 место. По удельному показателю страховой премии на душу населения Россия находится на 52 месте, и ниже, чем такие страны, как Намибия и Венесуэла, уровень развития экономики которых явно уступает уровню развития российской экономики, о чем позволяет судить размер ВВП на душу населения, который по РФ составляет 11 861 долл., в Венесуэле — 9 876 долл. и в Намибии — 4 547 долл. [1].

В развитых странах расходы на ведение дела в ценах страхования коммерческих страховщиков составляют 10-15 % (в РФ — 30-35 %), процент выплат равен 80-90 % (в РФ — 15-20 %) [3]. Мировыми лидерами по объему собранных страховых премий традиционно остаются США, Великобритания и Япония с долями 32, 13 и 10,2 % соответственно.

Рассмотрим некоторые причины и проблемы сложившейся ситуации.

Основной причиной является недостаточно развитая культура потребления страховых услуг. «Оживление» наблюдается практически только в обязательных видах страхования или, зачастую, где этого требует иностранный и отечественный инвестор или кредитор.

Большое количество имущественных рисков не застраховано. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом из добровольных видов страхования является страхование КАСКО (ущерб, угон) автомобилей [3]. Для того, чтобы эта культура в обществе сложилась, страховым компаниям долгое время необходимо было работать на свою безупречную репутацию.

Таких компаний отечественный рынок, как мы можем судить по представленным выше показателям, не имеет. На сегодняшний день ни для кого не секрет, что многие страховые компании, имея ограничения в объектах страхования, тем не менее, готовы брать на страхование любые виды рисков и предлагать страховки, цена которых составляет менее 0,1 % страховых сумм. Наблюдая такую тенденцию на российском страховом рынке, задаешься вопросом: «Можно ли доверять такому страхованию?».

Поэтому практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых организаций является наращивание собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним. В том числе и принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций.

К числу основных проблем дальнейшего развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся: — недостаточно развитая законодательная база (в России до сих пор не проведена четкая правовая Секция

«Современные технологии социального и проектного управления»

граница между государственным социальным страхованием и собственно страховой отраслью, базирующейся на принципах частного коммерческого страхования); — небольшой финансовый потенциал российских страховщиков (одной из причин является спонтанное развитие страхования в переходный период российской экономики, в отличие от развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, где активы страховых компаний и пенсионных фондов превышают активы банков); — не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций; — низкий уровень платежеспособности страхователей; — отсутствие многообразных стимулов для страхования; — низкая страховая культура населения; — уровень квалификации персонала страховых компаний; — неразвитость инфраструктуры страхового рынка.

В настоящее время, когда в российском обществе, по всей вероятности, формируется понимание рынка страхования, как элемента финансовой системы страны (в том числе и как элемента проведения реформ), возникает необходимость разработки концепции и комплексной программы развития российского страхового рынка. Для этого государство должно на законодательном и организационном уровнях проработать вопросы с обеспечением надежности и финансовой устойчивости системы страхования, проведением активной структурной политики на страховом рынке, повышением уровня защиты интересов страхователя.

Это помогло бы развить рынок страховых услуг, вернуть утраченное доверие населения к этому финансовому инструменту.

Библиографические ссылки 1. Международные сопоставления валового внутреннего продукта за 2009 г. Статистический сборник / Росстат.

М., 2009. 2. Россия в цифрах. 2009. Статистический сборник /Росстат.

М., 2009. 3. Проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации // Аналитический вестник Совета Федерации ФС РФ. № 17 (305). © Бездомова Е. В., Курзюкова Ф.

В., 2010 . iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис . УДК 338.2 А.

А. Беспалова Научный руководитель — Ф. В. Курзюкова Сибирский государственный аэрокосмический университет имени академика М. Ф. Решетнева, Красноярск ПРОБЛЕМЫ ПЛАНИРОВАНИЯ ЦЕЛЕВЫХ ПРОГРАММ Определены основные проблемы планирования федеральных целевых программ и обоснована необходимость их решения.

На сегодняшний день наиболее распространенным инструментом социального планирования являются целевые программы. На целевые программы выделяются достаточно большие средства на всех уровнях государственного управления и с каждым годом объем проектных инвестиций растет.

Процесс планирования целевых программ определен Постановлением Правительства РФ от 26.06.1995 г. № 594. Анализ Постановления позволил выделить следующие основные проблемы, которые в дальнейшем приводят к снижению эффективности управления программой и её результативности: 1.

Стратегическое концептуальное планирование не отделено от оперативного детального планирования. Планирование программы одним субъектом приводит к тому, что заказчик (он же исполнитель) сам себе устанавливает цели и границы программы, недостаточно детализируя содержание мероприятий, ресурсы, риски. 2. Нечетко выделяются субъекты планирования -на уровне персоналий не указываются разработчики, что исключает привлечение их к ответственности, лишает возможности получить разъяснения или консультации.

3. На этапе планирования программы нет интеграции участников — потенциальные исполнители и субподрядчики, как правило, не привлекаются к детальному планированию. Эта ситуация приводит к поверхностному планированию, без учета опыта исполнительских структур. 4. Существующие положения и нормативные документы не содержат подробных методических указаний по планированию программ, позволяя субъектам планирования самим определять границы процесса.

5. Отсутствие в процессе планирования серьезного этапа — экспертизы содержания программы приводит к некорректному определению мероприятий (не подходящих под заявленные цели).

6. Формат шаблонных документов планирования не предполагает серьезной проработки рисков, состава команды, управления качеством, обеспечение ресурсами и т. д. Положения содержат практически только отчетные формы, а не рабочую документацию планирования.

Проблемы развития страхования в России

В рыночной экономике России и соответствующей ей инфраструктуре как отдельную структуру можно выделить страхование, или рынок страховщиков, в котором фиксируется, кто и каким видом страхования занимается, какова степень развития филиальной сети, капитализации и т.д.

В нашей стране страхование еще не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений.

Тем не менее, если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов рыночных отношений. Однако говорить о том, что страховой рынок состоялся, можно будет говорить только тогда, когда экономика в целом и страховой сектор в частности будут функционировать эффективно, когда сам этот сектор будет опираться на законодательную базу, страховое сообщество будет подлежать всеобъемлющему страховому надзору, а рынок страховщиков — отвечать определенным требованиям к платежеспособности.

Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения. Возможен их выход на внешний рынок, а страховая отрасль вписывается в экономику страны. [19] Повышенный интерес к страхованию в период финансово-экономического кризиса закономерен, так как в это время население и предприятия более всего нуждаются в защите.

Именно финансовый механизм страхования должен оказать медицинскую помощь населению в сфере страхования жизни, в том числе пенсий, ренты, обеспечить гражданам социальную защиту.

В период снижения интереса к страхованию у нас в стране наблюдался интенсивный рост страхового сектора экономики.

Все эти годы страхование в России развивалось не благодаря, а вопреки, так как по-прежнему не созданы необходимые предпосылки для его функционирования. До сих пор не достаточно сформирована база для развития страхования — долгосрочного страхования жизни, страховые резервы которого не только решают основополагающие проблемы населения, но и обеспечивают устойчивый рост экономики во многих высокоразвитых государствах.

На западных рынках долгосрочное страхование жизни составляет 14,6—68% от общего объема премии от операций по страхованию жизни. Создание условий для развития этого вида страхования формируется как государственный приоритет исходя из грамотной протекционистской деятельности, механизмы которой хорошо известны.

В западной экономической науке существует теория, согласно которой страхование определяется как регулятор общественного производства, обеспечивающий динамическую стабильность системы хозяйства путем выравнивания возникающих отклонений.

К специфическим российским проблемам страхового рынка относятся также сравнительно слабая капитализация большинства компаний, недостаточность страховых резервов и сопутствующее этому чрезмерное стремление к монополизации секторов страхового рынка, использованию административных рычагов. Следует также остановиться на вопросах, связанных с хозяйственной (отраслевой) структурой российской экономики и удовлетворением ее страховых потребностей.

Сдерживает развитие страхования нерыночная, в особенности для населения, банковская система, отсутствие эффективных инвестиционных условий для развития страховых организаций из-за слабости фондового рынка. Неадекватность кредитного потенциала банковской системы финансовым потребностям реального сектора приводит к росту изношенности ресурсной базы, а значит, и сужению страхового поля, снижению эффективности страхования.[18, с. 89] Основная причина неразвитости страхового рынка — низкий уровень платежеспособного спроса населения.

Повышение уровня доходов — необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Страхование, развиваясь, будет способствовать начавшемуся процессу экономического оздоровления. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка.

Роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно значима.

Показатели развития рынка характеризуют его в различных аспектах. Общий — движение капитала: уровень полученных премий и произведенных выплат, отношение совокупной премии к ВВП, объем размещаемых резервов и др.

Серьезной на рынке страховых услуг является проблема диверсификации.

Создав резервы, страховщик оказывается перед проблемой инвестирования средств. Сберегательные сертификаты не решают проблемы.

Существуют требования к соотношению вложений в ту или иную инвестиционную сферу; нельзя вложить все средства в акции отрасли или предприятия с высоким уровнем доходности.

Страховой рынок России развивается в значительной степени стихийно и весьма специфически в силу ряда объективных и субъективных причин. К ним, прежде всего, относятся:

  1. * объединения страховщиков пока не востребованы в полной мере;
  2. * особенности менталитета многих руководителей российских предприятий и психологического склада населения.
  3. * несогласованность действий страховщиков, превалирование в их деятельности борьбы за рынок вместо его совместной организации и расширения; интересы узкого бизнеса (и малого бизнеса) конкретной компании заслоняют необходимость параллельных и адекватных консолидационных процессов;
  4. * неэффективная система управления страхованием со стороны государства и региональных органов власти, недооценка центральными и региональными властями огромного потенциала страхования, неразвитая и во многом противоречивая правовая база страхования в России;
  5. * недостатки технологии страхового процесса;
  6. * дефицит высококвалифицированных специалистов по страхованию;
  7. * законодательная и организационная необеспеченность;

Таким образом, необходимо создавать условия для формирования альтернативных механизмов, позволяющих решать социальные проблемы общества, среди которых страхование относится к одному из наиболее действенных и значимых.

5 главных проблем страхования в России

Современная российская система страхования молода: она начала формироваться только в 1990-е годы, после отмены государственной монополии.

Это одна из причин, по которым у отрасли страхования в нашей стране есть серьёзные проблемы. Сергей Катаргин считает, что любую проблему можно решить, и делится своими идеями. Сергей Катаргин — генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф» У страховой отрасли в России много проблем, среди них выделим 5 основных: низкий уровень спроса на услуги, ограничение конкуренции, непрозрачность рынка, низкие стандарты деятельности и мошенничество.

Расскажем подробнее о каждой проблеме и пути её решения. В России нет культуры страхования, чаще всего жители обращаются к страховщикам только потому, что обязаны делать это. Без страхования жизни нельзя получить кредит в банке, за отсутствие полиса ОСАГО нарушители должны выплатить штраф, без страхования путешественника невозможно получить визу.

Люди привыкли, что им навязывают страховку, и не воспринимают её как финансовую защиту. К тому же русские люди привыкли полагаться на «авось». Вместо того чтобы застраховать квартиру в новостройке от риска затопления, мы надеемся, что всё обойдётся.

Но ведь всегда найдётся сосед, который решит сэкономить и самостоятельно поменять трубы в квартире. Думаю, низкий уровень спроса на страхование вызван недоверием людей и низкой финансовой грамотностью населения. Если объяснять людям в статьях, рекламе, теле- и радиопередачах, как страхование защищает от возможных финансовых потерь, можно изменить ситуацию.

Это долгий процесс, но я уверен: постепенно, год за годом, отношение россиян к страхованию поменяется в лучшую сторону.

Конкуренция — это хорошо. Она подстёгивает бизнес, заставляет искать новые пути развития, ценить клиентов и сохранять высокий уровень качества товаров и услуг.

К сожалению, на рынке страхования иногда конкуренция искусственно ограничивается. Например, если клиент взял ипотеку в банке, он может получить страховку только у компаний-партнёров.

Аналогичная ситуация с медицинским страхованием: если пациент хочет наблюдаться в конкретной клинике, ему придётся выбирать полис всего у одной или нескольких страховых компаний, с которыми сотрудничает медучреждение. В маленьких населённых пунктах ситуация ещё сложнее, там выбор совсем небольшой.

Ограничение конкуренции может снять только государство или регулирующий орган.

Если внести изменения в законодательство и более чётко регулировать конкуренцию на рынке, у страховых компаний будет больше возможностей для развития услуг. Пожалуй, только страховщики понимают, как устроен страховой рынок. Такая непрозрачность работы тоже вызывает недоверие потенциальных клиентов.

Зачем обращаться за услугами, в которых ничего не понятно? Как можно доверять компании, которая засекречивает документы и важную информацию?

Невозможно повысить спрос на страховые услуги, если у населения не будет доверия к отрасли в целом. Нужно повысить её прозрачность, расширить список документов и данных, обязательных к раскрытию.

Если информация станет общедоступной, люди поймут, что страховщикам нечего скрывать — ведь это действительно так. Проблема касается не только страховой отрасли, но и всей сферы услуг в нашей стране.

Вспомните, когда последний раз вы с удовольствием общались с менеджером в банке?

В интернет-магазине? Наверняка вы скорее вспомните какую-нибудь неприятную историю. Но клиентский сервис — это отдельная беда.

Низкие стандарты деятельности приводят к тому, что многие страховые компании не несут ответственности перед клиентами. После того как Центробанк стал регулятором страховой отрасли в 2013 году, ситуация начала улучшаться.

За 2015 и 2016 годы с рынка , остались сильнейшие.

Главные проблемы тех, у кого отозвали лицензии, — недостаточная финансовая устойчивость. То есть компании изначально понимали, что не смогут покрыть риски, но всё равно продавали полисы клиентам. Высокие стандарты — вот что нужно рынку.

Требования регулятора должны распространяться не только на финансовую стабильность компаний, но и на уровень услуг, размер выплат.

Почему после автомобильной аварии одни водители получают круглую сумму, а другие копейки?

Порой это зависит исключительно от страховой компании, но так быть не должно. В 90-е годы, которые не зря называют «лихими», было распространено мошенничество.

Эта проблема не обошла стороной и рынок страхования. Девяностые остались позади, а вот мошенничество со страховками, к сожалению, нет. В 2015 и 2016 годах многие компании ушли с рынка, потому что взяли на себя обязательства, которые не могли выполнить.

И что делали руководители этих организаций после отзыва лицензий?

Открывали новые компании, получали от клиентов деньги за полисы и снова уходили с рынка. Давайте посмотрим, что происходит в сфере страхования ответственности застройщиков. До 2017 года этот вид страхования .

Компании получали деньги от клиентов, но даже не собирались делать выплаты по рискам. Не более 1% дольщиков обращались за выплатами, потому что иначе они теряли права на квартиру. Среди страховщиков очень много честных компаний.

Жёсткое регулирование рынка и пропаганда нужного имиджа организаций помогут справиться с недоверием и страхом потребителей. У страхового рынка большое будущее. Если постепенно повысить финансовую грамотность населения, показать преимущества страхования и повысить требования к организациям, отрасль будет расти ещё более быстрыми темпами вместе с доверием потребителей.

Записал Дмитрий Морисон Подписывайтесь на канал «» в «Яндекс.Дзене» Нравятся материалы «Инвест-Форсайта»?

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+